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不平凡的2020年即將過(guò)去，疫情擋不住保險(xiǎn)業(yè)改革的步伐，車(chē)險(xiǎn)綜合改革自9月19日正式實(shí)施，至今已落地三個(gè)月有余。接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，車(chē)險(xiǎn)綜改的影響重大而深遠(yuǎn)，近七成車(chē)主的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)降幅超30%;險(xiǎn)企則一邊承受保費(fèi)收入下降的陣痛，一邊直面更加激烈的角力。真正觸及利益藩籬的車(chē)險(xiǎn)綜合改革才剛剛拉開(kāi)序幕，懷揣根治“高定價(jià)、高費(fèi)用”等頑疾的決心，車(chē)險(xiǎn)綜改繼續(xù)奮然前行。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%;今年前10個(gè)月車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入6827億元，占前10月財(cái)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的59.33%。

陣痛

保費(fèi)價(jià)格及手續(xù)費(fèi)率“雙降”

根據(jù)上市保險(xiǎn)公司最新發(fā)布的今年前11個(gè)月保費(fèi)收入數(shù)據(jù)顯示，11月份，人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入同比降幅進(jìn)一步擴(kuò)大;但環(huán)比數(shù)據(jù)在經(jīng)歷10月份環(huán)比下降后，11月份再次回到環(huán)比小幅增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。具體來(lái)看，11月份，人保財(cái)險(xiǎn)取得車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入212.08億元，環(huán)比增長(zhǎng)9.2%，同比下降11.7%，且同比降幅較10月份擴(kuò)大4.5個(gè)百分點(diǎn)。平安產(chǎn)險(xiǎn)當(dāng)月取得保費(fèi)收入156.05億元，環(huán)比增長(zhǎng)3%，同比下降11.5%，且同比降幅較10月份擴(kuò)大7.3個(gè)百分點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，險(xiǎn)企保費(fèi)的環(huán)比變化更多體現(xiàn)政策對(duì)行業(yè)的短期影響，同比情況更能反映政策對(duì)行業(yè)的長(zhǎng)期影響。上述數(shù)據(jù)的變化，意味著大型險(xiǎn)企可能將率先從車(chē)險(xiǎn)綜改的短期沖擊中逐漸恢復(fù)，但與改革前相比，保費(fèi)下降之勢(shì)尚未終止。

實(shí)際上，業(yè)界對(duì)這一結(jié)果在車(chē)險(xiǎn)綜改實(shí)施前便早有預(yù)料，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入下降的重要因素之一就是讓利給消費(fèi)者，這也符合改革之初衷。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人此前介紹，從車(chē)險(xiǎn)綜改實(shí)施兩個(gè)月的情況來(lái)看，約有90%的客戶年繳保費(fèi)下降，車(chē)均保費(fèi)由3700元/輛下降至2700元/輛，保費(fèi)降幅超過(guò)30%的客戶達(dá)69%。整體來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)綜改后，保費(fèi)價(jià)格及手續(xù)費(fèi)率“雙降”和保險(xiǎn)責(zé)任限額及商車(chē)險(xiǎn)投保率“雙升”的局面基本形成，市場(chǎng)亂象得到明顯規(guī)范。

深水區(qū)

觸及利益藩籬的改革才剛開(kāi)始

車(chē)險(xiǎn)綜合改革在正式實(shí)施前，已經(jīng)歷三個(gè)階段。

第一階段，原保監(jiān)會(huì)在2015年發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》以及《深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司費(fèi)率厘定自主權(quán)，選定了6個(gè)地區(qū)首次試點(diǎn)，保險(xiǎn)公司可以在[0.85-1.15]范圍內(nèi)，自主制定“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”費(fèi)率調(diào)整方案;當(dāng)年10月，試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)展至12個(gè);2016年7月，該試點(diǎn)方案推廣至全國(guó)。

第二階段始自2017年6月份，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整及管理等有關(guān)問(wèn)題的通知》，部分地區(qū)的車(chē)險(xiǎn)核保系數(shù)和渠道系數(shù)最低下限可以為0.7。

第三階段始自2018年3月份，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)范圍的通知》，部分地區(qū)的車(chē)險(xiǎn)核保系數(shù)和渠道系數(shù)最低下限可以為0.65。

經(jīng)過(guò)逐步改革并加大對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管力度，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)向好，2019年車(chē)險(xiǎn)盈利達(dá)最近5年最好。但銀保監(jiān)會(huì)黃洪在今年年初的銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作會(huì)議上表示，雖然車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行了一些改革，但還是小改革，真正觸及利益藩籬的改革、深水區(qū)的改革還沒(méi)有開(kāi)始。車(chē)險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)存在的深層次矛盾和問(wèn)題仍沒(méi)有得到根本解決，高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、粗放經(jīng)營(yíng)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題仍存在，這也是今年9月份正式實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的原因所在，車(chē)險(xiǎn)第四階段改革隨即啟動(dòng)。

和前三個(gè)階段改革相比，此次車(chē)險(xiǎn)綜改力度大、范圍廣，影響深遠(yuǎn)，不僅涉及交強(qiáng)險(xiǎn)，也涉及商業(yè)險(xiǎn)，優(yōu)化了車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步健全商業(yè)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)由1類細(xì)分為5類;引導(dǎo)行業(yè)將商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。同時(shí)，引導(dǎo)行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”整合為“自主定價(jià)系數(shù)”。第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

頑疾

“高定價(jià)、高費(fèi)用”久治不愈

改革并非一勞永逸，對(duì)頑疾的根治也難一蹴而就。車(chē)險(xiǎn)綜改實(shí)施三個(gè)月以來(lái)，盡管消費(fèi)者權(quán)益得到更好保護(hù)，但高費(fèi)用等部分行業(yè)頑疾依然存在，也有一些值得關(guān)注的新問(wèn)題出現(xiàn)。

據(jù)媒體公開(kāi)報(bào)道，在車(chē)險(xiǎn)綜改正式實(shí)施后，銀保監(jiān)會(huì)至少已召集保險(xiǎn)公司、地方銀保監(jiān)局以及保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)等相關(guān)人員召開(kāi)了4次座談會(huì)，了解情況、分析問(wèn)題并尋找解決問(wèn)題的辦法。

記者從不同險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到，車(chē)險(xiǎn)綜改后，盡管費(fèi)用整體明顯下降，但部分地區(qū)、部分業(yè)務(wù)仍存在高手續(xù)費(fèi)問(wèn)題。另外，部分地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率較低，商業(yè)險(xiǎn)的市場(chǎng)費(fèi)用仍有超過(guò)報(bào)備的手續(xù)費(fèi)率上限的沖動(dòng)，存在套取費(fèi)用、費(fèi)用不及時(shí)入賬等數(shù)據(jù)不真實(shí)現(xiàn)象。同時(shí)，隨著各地逐步明確回溯原則和標(biāo)準(zhǔn)，非理性折扣競(jìng)爭(zhēng)受到限制，部分地區(qū)又出現(xiàn)險(xiǎn)企給予合同外其他利益的現(xiàn)象，最終體現(xiàn)在費(fèi)用上。

此外，為爭(zhēng)搶新車(chē)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，不少險(xiǎn)企仍然采取高定價(jià)、高費(fèi)用模式，新車(chē)自主定價(jià)系數(shù)均值比舊車(chē)高18%，而新車(chē)和舊車(chē)的賠付率基本差異不大，既損害消費(fèi)者權(quán)益，也不利于維護(hù)新車(chē)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

在理賠端，部分險(xiǎn)企已決賠付率明顯上升，一方面是受增值服務(wù)費(fèi)用和出險(xiǎn)率上升的影響，另一方面則受工時(shí)配件價(jià)格太高的影響。

隨著車(chē)險(xiǎn)綜改新政的實(shí)施，市場(chǎng)上還出現(xiàn)部分新問(wèn)題。例如，有保險(xiǎn)中介利用各省市在費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)等方面存在差異的情況，將部分團(tuán)單業(yè)務(wù)或渠道業(yè)務(wù)跨省出單甚至違規(guī)出單，擾亂市場(chǎng)秩序和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

對(duì)此，部分保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已采取相應(yīng)措施。例如，據(jù)遼寧銀保監(jiān)局披露，車(chē)險(xiǎn)綜改實(shí)施后，該局密切關(guān)注車(chē)險(xiǎn)整體自主定價(jià)系數(shù)及新車(chē)自主定價(jià)系數(shù)實(shí)際執(zhí)行值等關(guān)鍵業(yè)務(wù)指標(biāo)變化情況，對(duì)兩家新車(chē)業(yè)務(wù)自主定價(jià)系數(shù)發(fā)生偏差的財(cái)險(xiǎn)公司，及時(shí)約談公司高管，并督促其限期整改。同時(shí)，開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)綜合改革回溯分析，及時(shí)掌握轄內(nèi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率水平。

角力

中小險(xiǎn)企如何站穩(wěn)腳跟

“車(chē)險(xiǎn)綜改開(kāi)始實(shí)施還只是發(fā)令槍響，在后續(xù)的車(chē)險(xiǎn)賽道上，保險(xiǎn)公司的較量將更加激烈，而競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底將聚焦在創(chuàng)新上。”瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁陳東輝表示。

以中小險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例。車(chē)險(xiǎn)綜改之前，部分險(xiǎn)企只經(jīng)營(yíng)較低風(fēng)險(xiǎn)的私家車(chē)業(yè)務(wù)，相應(yīng)的折扣系數(shù)直接給到最低;但車(chē)險(xiǎn)綜改之后，各地對(duì)車(chē)險(xiǎn)折扣系數(shù)均值進(jìn)行了限定，險(xiǎn)企不能直接將所有客戶“一折到底”。這時(shí)，保險(xiǎn)公司面臨兩個(gè)選擇：一是提高老客戶折扣系數(shù);二是納入一些高定價(jià)、高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。險(xiǎn)企如果選擇前者，可能導(dǎo)致部分老客戶流失;如果選擇后者，則面臨新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。“納入高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，公司的賠付率可能進(jìn)一步上升，車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)將陷入虧損。”一家中小財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。

如何化解?業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，需要?jiǎng)?chuàng)新。保險(xiǎn)公司不能一味將看似高風(fēng)險(xiǎn)的客戶拒之門(mén)外，通過(guò)選客戶的方式來(lái)控制賠付率，而要通過(guò)模式創(chuàng)新，將高風(fēng)險(xiǎn)客戶轉(zhuǎn)變?yōu)榈惋L(fēng)險(xiǎn)客戶，讓客戶和險(xiǎn)企都受益。“實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜改后，市場(chǎng)倒逼險(xiǎn)企進(jìn)行創(chuàng)新，去研究到底該如何精細(xì)化經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)。”上述險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示。

陳東輝也指出，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化之前，對(duì)創(chuàng)新的探討往往是點(diǎn)綴;但在市場(chǎng)化之后，創(chuàng)新將是競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

在實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜改的指導(dǎo)意見(jiàn)中，銀保監(jiān)會(huì)也提出，將出臺(tái)支持政策，鼓勵(lì)中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)先開(kāi)發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在期待支持政策的同時(shí)，中小險(xiǎn)企更應(yīng)主動(dòng)出擊，研究加行動(dòng)，提高創(chuàng)新能力，才能在更加激烈的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中站住腳。（本報(bào)記者 冷翠華）