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近年來，“超前消費(fèi)”“過度借貸”等問題越來越引起人們的關(guān)注，倡導(dǎo)理性消費(fèi)勢在必行。

近日，河南中原消費(fèi)金融股份有限公司(簡稱“中原消費(fèi)金融”)為鼓勵(lì)用戶理性消費(fèi)推出了“7天無理由還款”權(quán)益。據(jù)了解，該權(quán)益為首借專享，首筆借款7天內(nèi)結(jié)清，息費(fèi)全免，可在中原消費(fèi)金融App、柚卡App等使用。換言之，此權(quán)益即“貸款冷靜期”，與保險(xiǎn)領(lǐng)域的猶豫期相似，在消費(fèi)金融行業(yè)屬于首創(chuàng)。

消費(fèi)金融行業(yè)研究專家蘇筱芮對《證券日報(bào)》記者表示，“此舉一方面在營銷宣傳上獲得較好的關(guān)注度;另一方面則有利于公司獲取新增用戶，尤其對增強(qiáng)自營App的實(shí)力構(gòu)成利好”。

行業(yè)首個(gè)“貸款冷靜期”

近日，中原消費(fèi)金融針對用戶推出首次借款“7天無理由還款”，該權(quán)益是中原消費(fèi)金融面向用戶推出的一項(xiàng)鼓勵(lì)用戶理性消費(fèi)的保障性權(quán)益。

冷靜期是從金融消費(fèi)者保護(hù)的角度出發(fā)而設(shè)立的，有利于促進(jìn)消費(fèi)者理性決策，有助于更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。而此次中原消費(fèi)金融推出的“貸款冷靜期”，在消費(fèi)金融行業(yè)屬于首創(chuàng)。

據(jù)了解，中原消費(fèi)金融是經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)成立的全國性持牌金融機(jī)構(gòu)，由中原銀行、華平投資、伊千網(wǎng)絡(luò)共同出資。堅(jiān)持“合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)控先行、科技驅(qū)動”的發(fā)展理念，面向個(gè)人消費(fèi)者提供純線上消費(fèi)貸款+消費(fèi)分期服務(wù)，滿足居民對美好生活的需求。

《證券日報(bào)》記者從中原消費(fèi)金融App上了解到，用戶首次在中原消費(fèi)金融App、柚卡App、微信、小程序、支付寶生活號，首次成功獲取額度且沒有發(fā)生首次借款的用戶，均可免費(fèi)獲得7天無理由還款權(quán)益;自借款當(dāng)日起，7天內(nèi)(包括當(dāng)日)提前還款的用戶，可使用該權(quán)益;使用該權(quán)益，可減免借款產(chǎn)生的利息費(fèi)用和還款手續(xù)費(fèi)。

事實(shí)上，此類金融產(chǎn)品冷靜期在其他行業(yè)已有一些先例，例如在保險(xiǎn)領(lǐng)域就有猶豫期，即收到保險(xiǎn)合同并書面簽收或按照本公司要求的其他方式對保險(xiǎn)合同進(jìn)行確認(rèn)之日起，有一段時(shí)間可以無條件提出解除保險(xiǎn)合同，一般為10天(銀行保險(xiǎn)渠道為15天);私募基金產(chǎn)品也存在冷靜期，《私募投資基金募集行為管理辦法》第二十九條規(guī)定，募集機(jī)構(gòu)在完成合格投資者確認(rèn)程序后，應(yīng)給予投資者不少于24小時(shí)的投資冷靜期，投資者在冷靜期滿后經(jīng)過回訪確認(rèn)方可簽署私募基金合同。

蘇筱芮對記者分析稱，“消費(fèi)金融公司推出‘貸款冷靜期’更多是一種營銷策略。從產(chǎn)品規(guī)則中可以看出，‘在該公司的金融App、柚卡App、微信、小程序、支付寶生活號’是無理由還款的前提條件，且必須‘首次獲得額度’，有諸多附加條件。”

蘇筱芮進(jìn)一步表示，2020年，消金公司迎來“開閘期”，行業(yè)競爭不斷加劇，且由于2020年網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)的收緊，外部實(shí)力玩家對消金牌照虎視眈眈，此舉既能夠在日益激烈的行業(yè)競爭中打造自身的特色品牌，也能夠在流量平臺的夾擊中形成突圍，為后續(xù)用戶留存打下堅(jiān)實(shí)根基。

宜賓學(xué)院金融科技與國際結(jié)算創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人、沛益咨詢首席專家陳小輝則對《證券日報(bào)》記者表示，“消費(fèi)金融公司推出‘貸款冷靜期’對促進(jìn)消費(fèi)者理性消費(fèi)具有比較重要的意義，但不能過度夸大”。其表示，一方面，通過給予金融消費(fèi)者7天的冷靜期，7天內(nèi)金融消費(fèi)者可無理由還款且不負(fù)擔(dān)任何費(fèi)用，確實(shí)可以在一定程度上減少金融消費(fèi)者的非理性借貸行為。同時(shí)，“7天無理由還款”正好可與“7天無理由退貨”配合，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)者的理性消費(fèi)，使得消費(fèi)者在7天無理由退貨后，還可無理由還款。

另一方面，“貸款冷靜期”建立在金融消費(fèi)者對自身負(fù)債能力的理性評估和良好的自控能力基礎(chǔ)之上，從而避免金融消費(fèi)者過度負(fù)債。有觀點(diǎn)認(rèn)為，“貸款冷靜期”對消費(fèi)者抵御消費(fèi)誘惑和避免過度負(fù)債具有積極意義。實(shí)際上，缺乏理性評估能力和自控能力才是消費(fèi)者難以抵御消費(fèi)誘惑以致導(dǎo)致過度負(fù)債的根本。若消費(fèi)者缺乏理性評估能力和自控能力，即使消費(fèi)金融公司給予了“貸款冷靜期”，消費(fèi)者受到消費(fèi)誘惑或?qū)⑦^度負(fù)債，也難以在7天內(nèi)“無理由還款”。

倡導(dǎo)理性消費(fèi)勢在必行

近年來，貸款消費(fèi)場景日趨增加，涵蓋了生活、出行、租賃等方方面面。不過，過度借貸、多頭借貸等問題也隨之出現(xiàn)。倡導(dǎo)理性消費(fèi)成為一種趨勢。

去年12月份，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》，稱一些網(wǎng)絡(luò)平臺為獲取海量客戶，通過各類網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過度消費(fèi)。中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒廣大消費(fèi)者：要堅(jiān)持從實(shí)際需求出發(fā)，樹立量入為出的理性消費(fèi)觀，遠(yuǎn)離過度借貸消費(fèi)營銷陷阱。

今年1月份，在2021年中國人民銀行工作會議上也提出了強(qiáng)化支付領(lǐng)域監(jiān)管，個(gè)人征信業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營，嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過度營銷，誘導(dǎo)過度負(fù)債，嚴(yán)肅查處侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。

陳小輝表示，消費(fèi)金融公司可從三方面倡導(dǎo)理性消費(fèi)，“一是借助于大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，對金融消費(fèi)者的負(fù)債水平進(jìn)行綜合評估，據(jù)此進(jìn)行授信，提前預(yù)防金融消費(fèi)者過度負(fù)債;二是加強(qiáng)同業(yè)合作和交流，防止金融消費(fèi)者多頭借貸，以降低金融消費(fèi)者的過度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn);三是就還款期限、還款方式和實(shí)際綜合利率(包含各種費(fèi)用后的利率)在貸前進(jìn)行充分披露，降低金融消費(fèi)者的非理性行為”。

蘇筱芮則對《證券日報(bào)》記者表示，倡導(dǎo)理性消費(fèi)有兩條思路，一是針對不同資質(zhì)用戶給予針對性的定價(jià)，例如不久前“信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定”，有助于引導(dǎo)用戶愛護(hù)信用、珍惜信用;二是費(fèi)率透明，如實(shí)披露利率、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等各類費(fèi)用，并提示用戶不能及時(shí)還款所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。（ 本報(bào)記者 張志偉 見習(xí)記者 張博）