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“我們需要加快建立積累型的第三支柱，為此，加速賬戶積累是非常重要的，金融機(jī)構(gòu)要提供好產(chǎn)品使老百姓(603883,股吧)真正得到收益。”10月24日，中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇秘書長(zhǎng)董克用在由《財(cái)經(jīng)》(博客,微博)雜志、《財(cái)經(jīng)智庫(kù)》主辦的“2021全球財(cái)富管理論壇”上表示。

中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇秘書長(zhǎng)董克用

在談及建設(shè)第三支柱的重要性時(shí)，董克用認(rèn)為，由于第二支柱企業(yè)年金覆蓋面較小，并且積累型的養(yǎng)老金和現(xiàn)收現(xiàn)付不同，需要更多的時(shí)間慢慢積累，所以我們亟需加快建立積累型的第三支柱。

第三支柱和共同富裕目標(biāo)一定要配合，其關(guān)鍵是廣覆蓋，大量靈活就業(yè)人員、個(gè)體勞動(dòng)者需要加入第三支柱，而財(cái)政補(bǔ)是一個(gè)很好的辦法。同時(shí)為了加速賬戶積累，還需要養(yǎng)老金教育和制度設(shè)計(jì)，這是擴(kuò)大我們覆蓋面最重要的一環(huán)。將來保險(xiǎn)業(yè)也需適應(yīng)形勢(shì)，在已有的三支產(chǎn)品基礎(chǔ)上加以開放，做一些政策性的支持。

以下為發(fā)言實(shí)錄：

董克用：確實(shí)要回答這個(gè)問題，現(xiàn)在馬上政策就壓出臺(tái)了，為什么需要第三支柱，前面回答了說有第三肯定有老大、老二，全世界一開始在做養(yǎng)老基金的時(shí)候都是現(xiàn)收現(xiàn)付，特別是第一支柱是國(guó)家的，年輕的一代繳費(fèi)，那個(gè)錢直接就支給老一代了，這個(gè)制度設(shè)計(jì)的挺聰明。老也年輕人生出來，也不用存錢，就把錢給老一代了，制度設(shè)計(jì)的很聰明現(xiàn)收現(xiàn)付，但是遇到一個(gè)事就麻煩了，遇到老齡化了，就是年輕人少了，老年人活的越來越長(zhǎng)?；畹脑絹碓介L(zhǎng)是大家所愿望的，誰都想長(zhǎng)命百歲，中國(guó)現(xiàn)在人均期望壽命全國(guó)平均77。

但是，這樣以來加上我們有一些人口政策，年輕人越來越少，我們現(xiàn)在前面放開二胎，三胎都出來了，年輕人少了，老年人多了，現(xiàn)收現(xiàn)付就遇到問題了，各國(guó)都在想辦法，積累。在職的時(shí)候要做積累，等到退休的時(shí)候再去用。這種積累要么通過第二支柱積累，雇主主導(dǎo)就是企業(yè)給你建一個(gè)，你交一點(diǎn)我配一點(diǎn)，國(guó)家給點(diǎn)優(yōu)惠，咱們國(guó)家有，咱們國(guó)家有企業(yè)年金，有職業(yè)年金，都是第二支柱。很多國(guó)家發(fā)現(xiàn)有一個(gè)問題，不夠，有的企業(yè)不建，企業(yè)建的很少，原因很多。尤其我們國(guó)家來看，為什么建第三支柱很重要？因?yàn)槲覀兊诙е髽I(yè)年金覆蓋面太小了。統(tǒng)計(jì)上不管怎么算，有一點(diǎn)很肯定，參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的這些人里面有第二支柱的不到10%，90%的都沒有第二支柱，如果有第二支柱企業(yè)年金的恭喜你，你是那10%。大部分都沒有，原因很多，我們國(guó)家的發(fā)展階段，第一支柱的負(fù)擔(dān)都很多原因。那90%怎么辦？那就得要通過第三支柱。

所以第三支柱建設(shè)非常緊迫，同時(shí)還有一個(gè)原因，積累型的養(yǎng)老金有一個(gè)特點(diǎn)得慢慢積累，不像現(xiàn)收現(xiàn)付，現(xiàn)收現(xiàn)付100人當(dāng)中有70個(gè)人是年輕人，70個(gè)年輕人交的費(fèi)可以給30個(gè)老人，積累型不少，一年積累1萬，10年才積累10萬，需要時(shí)間軸。以美國(guó)為例，他現(xiàn)在二三支柱積累的養(yǎng)老金已經(jīng)但到他去年GDP相當(dāng)于150%，跨多少年積累的？40多年。所以積累型的養(yǎng)老金需要時(shí)間，帶給我們的時(shí)間不多了，我們需要加快建立積累型的第三支柱。

董克用：第三支柱和共同富裕目標(biāo)一定要配合，不能說第三支柱最后變成富人，當(dāng)然得慢慢來，共同富裕不是一步就共同富裕的，先解決一部分人的問題，慢慢實(shí)現(xiàn)共同富裕，怎么辦呢？關(guān)鍵是廣覆蓋，最優(yōu)是一條路，但你得交稅。收入比較低的怎么辦呢？國(guó)際上提到了李斯特方案，德國(guó)為了解決這個(gè)問題，對(duì)中低收入者，自己交出來一部分錢，就是平滑你一生的消費(fèi)。我現(xiàn)在一個(gè)月掙5000，省出500來，留著老了再花，不光為個(gè)人，也為國(guó)家，為整體國(guó)民，別到時(shí)候老了窮了沒錢了伸手向國(guó)家要。老百姓做出了這樣即時(shí)的犧牲，國(guó)家就給點(diǎn)政策，德國(guó)李斯特方案就是你交我政府給你補(bǔ)，到你的個(gè)人賬戶里保值增值，這個(gè)辦法鼓勵(lì)中低收入者采用，我想我們國(guó)家也應(yīng)該做到這一點(diǎn)。

我們有大量的靈活就業(yè)人員，個(gè)體勞動(dòng)者，加入不了第二支柱，必須要第三支柱，能不能他交一點(diǎn)，國(guó)家財(cái)政補(bǔ)一點(diǎn)，使他能夠慢慢積累。因?yàn)檫@個(gè)共同富裕的積累，對(duì)于第三支柱，已經(jīng)退休的，或者馬上退休的意義不大，關(guān)鍵是年輕一代，我們?cè)趺垂膭?lì)他們?cè)邕M(jìn)來呢？還是要激勵(lì)他，不然他覺得我現(xiàn)在用錢很緊，年輕用錢的地方很多，干嗎不現(xiàn)在花，為什么要推到未來呢，所以財(cái)政補(bǔ)是一個(gè)很好的辦法。

主持人（姚余棟）：董老師剛剛說了，美國(guó)很早開始積累個(gè)人賬戶，現(xiàn)在已經(jīng)快40年了，咱們現(xiàn)在才開始搞，假如明年真正推行，等不及呀，到底李斯特急還是稅收遞延急？怎么鼓勵(lì)更廣泛的覆蓋，比如一次六七億的人進(jìn)來，小商小販、快遞小哥都可以自己交，真正交個(gè)人所得稅的可能并不多，稅收遞延到退休以后，人家不一定想，是不是李斯特更急呢？這是很現(xiàn)實(shí)的，怎么利用中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相對(duì)比較高的時(shí)候，加速賬戶積累？

董克用：欲速則不達(dá)，很不好意思。但是我認(rèn)為加速是非常重要的。先把稅優(yōu)不稅優(yōu)放在一邊，讓老百姓少喝一杯咖啡，把錢存到一個(gè)地方，退休再用，這事挺難的，誰都愿意用現(xiàn)錢，未來的錢怎么樣？?jī)杉拢旱谝?，養(yǎng)老金教育，告訴你咱這第一支柱很好，但您的替代率，到您退休的時(shí)候也就40%。

主持人（姚余棟）：有嗎，我都懷疑？

董克用：最多40%，這對(duì)他打擊很大，比如一個(gè)月掙10000，退休就4000塊。第二件事，讓老百姓真正看到第三支柱能帶來好處，中國(guó)老百姓很講究實(shí)際的，如果有一個(gè)賬戶，我把省下來的錢擱到里面去，雖然不多，三個(gè)月以后我突然發(fā)現(xiàn)曹總給我增值了7%，也許10%，我馬上就有興趣了。因?yàn)槲椰F(xiàn)在那點(diǎn)零錢沒地方增長(zhǎng)7%、10%，這方面金融機(jī)構(gòu)要提供好產(chǎn)品，使老百姓真正得到收益，口傳說第三支柱好，比你擱哪兒都好，又安全，又有稅優(yōu)，國(guó)家鼓勵(lì)，還有點(diǎn)補(bǔ)貼，沒補(bǔ)貼咱擱那兒，這機(jī)構(gòu)也不錯(cuò)，這時(shí)候才迅速擴(kuò)大。有實(shí)惠了，我覺得就會(huì)擴(kuò)大。

舉個(gè)例子，大家都知道拼多多漲的很快，一開始我聽說拼多多的時(shí)候覺得這不行，就你們掙那一兩塊錢叫啥呀，后來我明白了，這就是中國(guó)現(xiàn)實(shí)，雖然每一單可能就幾個(gè)人拼起來省了1塊錢，1塊錢也是錢，你去想這個(gè)道理，中國(guó)經(jīng)濟(jì)就是這個(gè)階段，給老百姓有一個(gè)比較好回報(bào)的渠道，說實(shí)在的，現(xiàn)在再買房子好像有點(diǎn)過了，我們的住房擁有率已經(jīng)很高了，放在銀行里也沒有什么好產(chǎn)品，股市上散戶大概都不行了。那好，我們有這么一個(gè)制度設(shè)計(jì)，有這么一個(gè)好的渠道，年輕人為未來抵御老齡危機(jī)，這是擴(kuò)大我們覆蓋面最重要的。

董克用：我覺得養(yǎng)老金可能是多來一點(diǎn)，我們不要想著一件事情解決所有的，可能每個(gè)渠道解決特定的。我們的養(yǎng)老金第一支柱是?；荆３燥埓┮碌?，沒讓你出國(guó)旅游。第三支柱是應(yīng)對(duì)以后人口老齡化的積累。對(duì)已經(jīng)老的人他去積累來不及了，現(xiàn)在就要設(shè)計(jì)一種已有資產(chǎn)的問題，都生了獨(dú)生子女，如果老爹有一套房，你又有一套房，將來你的房子在那兒，你存的養(yǎng)老金很少，存房養(yǎng)老這個(gè)思路看存誰的房，可以把老爹的房子早早的存上就開始增值了，這也是一條思路。甚至幫助第二代再存，因?yàn)楝F(xiàn)在新加坡有一個(gè)制度，就是他的公積金，特別是有一個(gè)賬戶可以是老子給兒子，幫著兒子儲(chǔ)蓄，這也很好。

董克用：第一，什么產(chǎn)品？銀證保的產(chǎn)品都在那兒，試點(diǎn)的時(shí)候就是保險(xiǎn)。今后新的政策鋪開了，銀行新的理財(cái)產(chǎn)品，不是保本的，銀行的產(chǎn)品，基金準(zhǔn)備好了，我相信將來保險(xiǎn)業(yè)也得適應(yīng)形勢(shì)，在已有的三支產(chǎn)品基礎(chǔ)上加以開放，這是從產(chǎn)品供給角度。

另外，從個(gè)人角度怎么選，曹總講了得有人幫助，沒有人幫忙也有一個(gè)規(guī)律，就看你年齡，年齡大就要選擇一些相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品，你還年輕二三十歲，就風(fēng)險(xiǎn)高一點(diǎn)，沒有關(guān)系。一開始可能你無法判斷，所以有些國(guó)家很有意思，比如智利，讓養(yǎng)老金公司就設(shè)五個(gè)產(chǎn)品，這五個(gè)產(chǎn)品就是根據(jù)年齡段ABCDE，告訴你A風(fēng)險(xiǎn)高，E風(fēng)險(xiǎn)最低，50歲就別買A了，你一定要買就自己承擔(dān)責(zé)任，所以政府幫助做了一些選擇，這些方面的經(jīng)驗(yàn)是可以借鑒的。對(duì)于老百姓來講，讓他選擇是挺難的，但做一些政策性的支持，這是平臺(tái)。

第三支柱光有個(gè)人賬戶還不夠，老百姓怎么用錢買這個(gè)產(chǎn)品，怎么親手拿到這個(gè)產(chǎn)品，到超市很容易，貨物都在貨架上，看見了面包，我就愛吃這個(gè)，拿走了。金融產(chǎn)品看不見，老百姓也不知道什么是FOF，我們是不是幫助老百姓一下，又簡(jiǎn)單又方便。

主持人（姚余棟）：還剩幾分鐘，我來總結(jié)一下。養(yǎng)老第三支柱終于要出來了，有監(jiān)管部門的努力，有學(xué)界的，有50人論壇，董老師先說說你的心情。

董克用：終于要來了，但是，肯定是持久戰(zhàn)。

主持人（姚余棟）：你是不是有一種很欣慰的？

董克用：沒有，這是業(yè)界大家一起努力，我們就做了最后一點(diǎn)點(diǎn)比如說賬戶制這一點(diǎn)點(diǎn)，因?yàn)槲覀兛吹皆瓉碓圏c(diǎn)中有一些麻煩，我們那個(gè)課題研究。一個(gè)是終于出來了，馬上要出來了，地個(gè)就是大家一定要注意，他是一個(gè)持久戰(zhàn)，不是一個(gè)速?zèng)Q戰(zhàn)，不要指望一出來就非常完美，中國(guó)的事情都是慢慢來，出來大家一起來不斷的完善它，推動(dòng)他。千萬不能看著說這嬰兒不完美大家就你一鼻子我一嘴的就把他按下去了，不是。第一步走好，然后一起來把他推動(dòng)，因?yàn)檫@是大趨勢(shì)，咱只能這樣做。有一些人說了，積累去投資有風(fēng)險(xiǎn)，我說你不積累，不去投資風(fēng)險(xiǎn)更大，這是已經(jīng)確定的事情。所以這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)誰來解決呢？大家一起來解決，政府、企業(yè)、個(gè)人、金融機(jī)構(gòu)一起來做，把這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)降到最低，這就是我的心情。