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來 源丨21世紀經(jīng)濟報道（ID：jjbd21）

作 者丨楊志錦

編 輯丨周鵬峰

“分析相關(guān)風險案例，我們可以看到，所謂的‘金融創(chuàng)新’有這樣幾個特點：一是違背金融業(yè)要求安全性、流動性、盈利性的基本原則，追求迅速擴大市場占有份額，追求短期暴利。二是違背不同金融業(yè)務(wù)防控風險的基本要求，沒有風險準備或沒有風險防范措施。三是意圖通過跨市場、跨行業(yè)經(jīng)營，多頭套利，最終使多重風險疊加?！笔龑萌珖f(xié)經(jīng)濟委員會主任尚福林10月24日在2021第三屆外灘金融峰會上表示。此次峰會由中國金融四十人論壇（CF40）主辦。

例如，數(shù)字經(jīng)濟重要生產(chǎn)要素是數(shù)據(jù)。網(wǎng)絡(luò)外部性讓頭部平臺企業(yè)容易利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢形成壟斷，也使得這類公司愿意以長期虧損為代價搶占市場。數(shù)據(jù)是用戶享受“免費”服務(wù)付出的對價，也是企業(yè)用來獲得壟斷地位的籌碼，在未來創(chuàng)造價值的資源。一旦這種優(yōu)勢地位形成，市場格局就可能發(fā)生變化。比如，在被叫停的銀行互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務(wù)中，大量處于信息資源弱勢地位的中小銀行向掌握數(shù)據(jù)的第三方平臺支付大量導(dǎo)流費，自身獲客能力下降，無異于飲鴆止渴。

尚福林稱，在積極推進金融與科技融合發(fā)展的進程中，要始終清醒地認識，金融同實體經(jīng)濟共生共榮的基本關(guān)系沒有改變，金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的基本要求沒有改變，金融要始終注重防范和化解風險的行業(yè)基本特征沒有改變。要堅持金融行業(yè)的基本規(guī)律，促進金融同以云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)為代表的新興技術(shù)加快融合，實現(xiàn)金融在新興技術(shù)加持下的穩(wěn)定健康發(fā)展，為數(shù)字經(jīng)濟增添助力。

以下為實錄：

推動金融與科技健康融合發(fā)展

——在第三屆外灘金融峰會上的主題演講

（2021年10月24日 上海）

尚福林

各位來賓：

大家上午好！很高興參加第三屆外灘金融峰會。近年來，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展突飛猛進，日益成為經(jīng)濟增長的重要驅(qū)動力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融要更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟，離不開數(shù)字技術(shù)。在數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展中，我國金融業(yè)一直是技術(shù)創(chuàng)新的積極實踐者和受益者。隨著人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)的快速發(fā)展，金融與科技深度融合的步伐還將加快，必將全面提升和深化金融業(yè)的服務(wù)和管理水平。借此機會，我就數(shù)字經(jīng)濟背景下金融與科技的關(guān)系，談幾點看法。

一、金融業(yè)是信息科技運用的積極參與者，長期的探索和發(fā)展為金融科技與數(shù)字經(jīng)濟融合發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)

我們首先應(yīng)當厘清金融科技的概念。金融科技不是橫空出世的新事物，它起源于金融電子化建設(shè)。改革開放以來的幾次重要信息化建設(shè)中，金融業(yè)始終處在前列。有些通過代替人工提高了效率，有些運用新技術(shù)重塑了業(yè)務(wù)流程，有些拓寬了金融服務(wù)邊界。

一是在基礎(chǔ)設(shè)施上，早在上世紀90年代初，我國推動了三金（金橋、金卡、金關(guān)）工程。其中，金卡工程就是以推廣銀行卡使用為目標的貨幣電子化工程。人民銀行比較早就搭建了金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)。在此基礎(chǔ)上，推進了電子聯(lián)行和現(xiàn)代支付系統(tǒng)建設(shè)，重構(gòu)了支付清算體系。

各商業(yè)銀行在電子化建設(shè)上的投入，提高了資金使用效率和管理水平。如果把銀行網(wǎng)點看作一個縮影，經(jīng)歷從配備計算機、ATM自助機具到今日布設(shè)各種智能終端、甚至是5G虛擬營業(yè)廳的發(fā)展過程。這些都是金融科技的見證，也為金融創(chuàng)新活動提供不可或缺的支撐。

二是在技術(shù)手段上，得益于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，銀行業(yè)務(wù)運營很早就實現(xiàn)了信息化、數(shù)據(jù)化。金融交易從手工對賬到聯(lián)網(wǎng)處理，資金劃轉(zhuǎn)從以天計算到實時到賬。金融服務(wù)渠道得到拓展，服務(wù)流程得以優(yōu)化，時間成本、交易成本大幅下降，業(yè)務(wù)服務(wù)能力、交易速度、支付結(jié)算效率大幅提升。

三是在行為習慣上，以支付為例，很多人說第三方支付顛覆了用戶的支付習慣。其實，這種變化從金卡工程時就已開始。當時提出的目標是用10年左右時間，在城市人口中推廣普及金融交易卡，實現(xiàn)支付手段的革命性變化。

1993年黨的十四屆三中全會通過的《關(guān)于建立社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》提出，要實現(xiàn)銀行系統(tǒng)計算機網(wǎng)絡(luò)化，積極推行信用卡，減少現(xiàn)金流通量。這在當時都是非常具有前瞻性的。從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易，再到普及銀行卡、使用信用卡，消費者逐步習慣了用銀行卡進行個人支付，為之后的各類電子支付方式打下了基礎(chǔ)。也正是由于這種發(fā)展，讓中國跳過了個人支票支付階段。

從這些例子不難看出，金融科技取得今天的發(fā)展成果，與行業(yè)多年來的探索創(chuàng)新密不可分，總體是符合我國國情與客觀規(guī)律的，也為進一步利用數(shù)字技術(shù)賦能金融，推動金融服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟奠定了堅實的基礎(chǔ)。

第二，金融科技與數(shù)字經(jīng)濟融合發(fā)展是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容

數(shù)字經(jīng)濟已深入各領(lǐng)域，金融科技從模擬手工到人工智能，從提高效率的手段，到如今深度參與生產(chǎn)、創(chuàng)造價值，不斷迭代進步。隨著數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，金融科技勢必向更高水平更深層次拓展。讓金融科技在調(diào)整優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)、強化金融服務(wù)功能中發(fā)揮更大作用，是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的應(yīng)有之義。

一方面，數(shù)字技術(shù)將極大拓展金融服務(wù)。集中體現(xiàn)在提高金融服務(wù)效率和可得性上，主要基于兩個優(yōu)勢：一是基于技術(shù)手段的優(yōu)勢。對企業(yè)客戶而言，除了傳統(tǒng)融資、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算需求外，還有如現(xiàn)金流管理、代繳代發(fā)等綜合化金融服務(wù)需求。這類綜合業(yè)務(wù)依托傳統(tǒng)手段，只適合于大型企業(yè)。用傳統(tǒng)手段服務(wù)小微企業(yè)，企業(yè)數(shù)量多，數(shù)據(jù)分散，成本高、效率低、不經(jīng)濟。再比如，利用區(qū)塊鏈易追溯、難篡改的技術(shù)特點，可有效緩解小微企業(yè)信息真實性的驗證難題。對個人客戶而言，通過非接觸式服務(wù)、移動支付等技術(shù)手段，可以解決金融服務(wù)“最后一公里”問題。

二是基于數(shù)據(jù)信息的優(yōu)勢。中小企業(yè)貸款難，很大程度上是信息不對稱和取得信息的成本過高。反映企業(yè)真實狀況，提供可靠信用信息，可行的辦法是建立互聯(lián)互通的跨部門信用信息系統(tǒng)。目前，在一些地方，針對小微企業(yè)的信用信息平臺建設(shè)已取得初步成效。同時，一些以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道的銀行，利用自己掌握的電商交易數(shù)據(jù)、社交行為數(shù)據(jù)，為用戶“畫像”，也拓寬了自身客戶群體，提高了普惠金融服務(wù)水平。

另一方面，數(shù)字技術(shù)將對金融業(yè)帶來觀念、管理、業(yè)務(wù)全流程全方位的革新。金融和數(shù)字技術(shù)相結(jié)合，通過推動業(yè)務(wù)重塑、產(chǎn)品創(chuàng)新，以及對組織管理流程再造，可能對金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生重要影響。一是改進前端服務(wù)。通過“線上獲客、大數(shù)據(jù)風控、IT系統(tǒng)構(gòu)建、貸后管理”的方式快速發(fā)展線上信貸已成為一種普遍嘗試。大型銀行已經(jīng)開始了這些方面探索，紛紛成立金融科技子公司，趕超速度很快。同時，積極借鑒平臺做法，注重與場景相結(jié)合，分析挖掘用戶的綜合化需求和個性化偏好，以主動提供更有針對性的金融服務(wù)。

二是更新中后端管理。依靠數(shù)字技術(shù)賦能，審批、風控等信貸流程能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)字化、線上化。傳統(tǒng)的貸款審批流程，是客戶申請?zhí)峤蝗斯徟，F(xiàn)在可能會遇到一些新情況。怎樣適應(yīng)數(shù)字技術(shù)特點，優(yōu)化審批流程，需要用系統(tǒng)論的方法提升解決問題的整體水平。

第三，與數(shù)字經(jīng)濟健康融合發(fā)展離不開對金融科技的有效監(jiān)管

要規(guī)范數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，堅持促進發(fā)展和監(jiān)管規(guī)范兩手抓、兩手都要硬，在發(fā)展中規(guī)范，在規(guī)范中發(fā)展。在金融與數(shù)字技術(shù)融合發(fā)展中，催生出新技術(shù)、新模式、新業(yè)態(tài)的同時，也必然會不斷面臨新問題，有一些是過去從未遇到過的，需要認真分析研究，不斷促進規(guī)范發(fā)展。

例如，數(shù)字經(jīng)濟重要生產(chǎn)要素是數(shù)據(jù)。網(wǎng)絡(luò)外部性讓頭部平臺企業(yè)容易利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢形成壟斷，也使得這類公司愿意以長期虧損為代價搶占市場。數(shù)據(jù)是用戶享受“免費”服務(wù)付出的對價，也是企業(yè)用來獲得壟斷地位的籌碼，在未來創(chuàng)造價值的資源。一旦這種優(yōu)勢地位形成，市場格局就可能發(fā)生變化。比如，在被叫停的銀行互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務(wù)中，大量處于信息資源弱勢地位的中小銀行向掌握數(shù)據(jù)的第三方平臺支付大量導(dǎo)流費，自身獲客能力下降，無異于飲鴆止渴。

再如，在一些金融創(chuàng)新活動中，金融消費者身份、交易、消費、社交等信息被大量收集用于判斷個人信用，匹配金融服務(wù)。信息不對稱、信息泄露、信息欺詐等問題比較突出，同時還引出了數(shù)據(jù)所有權(quán)、數(shù)據(jù)安全等數(shù)據(jù)治理問題。這既是技術(shù)問題，也是法律問題。而用戶隱私、算法公平等問題，則還涉及倫理問題，處理不好可能引發(fā)社會效應(yīng)。這些都需要在數(shù)字技術(shù)的發(fā)展中不斷探索完善，加以規(guī)范。

從風險防控要求看，信息傳播的廣度、深度、速度使得防控風險的難度更大、要求更高。在技術(shù)高速發(fā)展的情況下，一些市場主體利用互聯(lián)網(wǎng)傳播速度快、獲客能力強、進入門檻低等特點，開發(fā)出的一些金融產(chǎn)品，迅速擴張，短期內(nèi)積聚風險，同時因為網(wǎng)絡(luò)的外部性還放大了金融風險跨產(chǎn)品、跨市場傳染的可能性。比如，中小銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量和場景優(yōu)勢，通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售個人存款產(chǎn)品，突破了經(jīng)營的地域限制，加大了風險外溢的隱患。

分析相關(guān)風險案例，我們可以看到，這類所謂的“金融創(chuàng)新”有這樣幾個特點：一是違背金融業(yè)要求安全性、流動性、盈利性的基本原則，追求迅速擴大市場占有份額，追求短期暴利。二是違背不同金融業(yè)務(wù)防控風險的基本要求，沒有風險準備或沒有風險防范措施。三是意圖通過跨市場、跨行業(yè)經(jīng)營，多頭套利，最終使多重風險疊加。

在積極推進金融與科技融合發(fā)展的進程中，要始終清醒地認識，金融同實體經(jīng)濟共生共榮的基本關(guān)系沒有改變，金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的基本要求沒有改變，金融要始終注重防范和化解風險的行業(yè)基本特征沒有改變。要堅持金融行業(yè)的基本規(guī)律，促進金融同以云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)為代表的新興技術(shù)加快融合，實現(xiàn)金融在新興技術(shù)加持下的穩(wěn)定健康發(fā)展，為數(shù)字經(jīng)濟增添助力。

最后，期待各位嘉賓在今天的會議上分享更多精彩的觀點。祝本次外灘峰會取得圓滿成功！

謝謝大家！

本期編輯 陳思

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