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“以數(shù)字化推動(dòng)金融業(yè)效率提升，提升金融服務(wù)的便利性和普惠性；開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)，拓展線下和線上支付”……10月27日，上海市人民政府官網(wǎng)披露了《上海市全面推進(jìn)城市數(shù)字化轉(zhuǎn)型“十四五”規(guī)劃》，其中在“促進(jìn)金融新科技”方面，作出以上規(guī)劃。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，自2021年6月以來(lái)，圍繞“十四五”規(guī)劃，包括上海在內(nèi)，還有浙江、廣州、江蘇、天津、陜西等多個(gè)省市制定了金融業(yè)發(fā)展目標(biāo)，根據(jù)區(qū)域特色對(duì)特定領(lǐng)域金融發(fā)展情況作出要求，強(qiáng)調(diào)以金融科技、數(shù)字化提升區(qū)域金融實(shí)力。

數(shù)字人民幣成“熱點(diǎn)”

2020年以來(lái)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)腳步較快，試點(diǎn)城市范圍有序擴(kuò)大，應(yīng)用場(chǎng)景也不斷豐富。在2021年3月發(fā)布的《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》中，提出“穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)”。

這一大背景下，多個(gè)地區(qū)的金融業(yè) “十四五”規(guī)劃中，數(shù)字人民幣成為高頻詞匯。10月27日，據(jù)上海市人民政府官網(wǎng)，《上海市全面推進(jìn)城市數(shù)字化轉(zhuǎn)型“十四五”規(guī)劃》在“促進(jìn)金融新科技”篇章中，提到數(shù)字化推動(dòng)金融業(yè)效率提升，提升金融服務(wù)的便利性和普惠性；開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)，拓展線下和線上支付、交通出行、政務(wù)和民生等場(chǎng)景應(yīng)用。

而這也并非上海首次在“十四五”相關(guān)規(guī)劃中提到數(shù)字人民幣。在7月28日發(fā)布的《上海國(guó)際金融中心建設(shè)“十四五”規(guī)劃》（以下簡(jiǎn)稱《上海規(guī)劃》）中，同樣提出將在數(shù)字人民幣、支付清結(jié)算、跨境支付、金融科技、科技監(jiān)管等方面加強(qiáng)推進(jìn)力度。

作為數(shù)字人民幣的首發(fā)試點(diǎn)地區(qū)，江蘇在《江蘇省“十四五”金融發(fā)展規(guī)劃》中提到，支持蘇州發(fā)揮數(shù)字人民幣試點(diǎn)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，發(fā)展壯大數(shù)字貨幣產(chǎn)業(yè)。支持試點(diǎn)機(jī)構(gòu)積極探索數(shù)字人民幣在服務(wù)民生、發(fā)展普惠金融、促進(jìn)基層治理等方面的應(yīng)用，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)與試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)合作，探索完善數(shù)字人民幣流通生態(tài)體系。

按照規(guī)劃，深圳也將開(kāi)展數(shù)字貨幣研究與移動(dòng)支付等創(chuàng)新應(yīng)用，爭(zhēng)取建設(shè)法定數(shù)字貨幣試驗(yàn)區(qū)，推動(dòng)數(shù)字人民幣國(guó)際合作和跨境使用。

除了重要試點(diǎn)城市外，還有天津、廣州、浙江等省市將“積極爭(zhēng)取數(shù)字人民幣應(yīng)用試點(diǎn)”寫(xiě)入規(guī)劃中。以廣州為例，《廣州市金融發(fā)展“十四五”規(guī)劃》指出，積極爭(zhēng)取將廣州納入數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市，根據(jù)國(guó)家規(guī)定探索數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。

在中國(guó)人民大學(xué)助理教授王鵬看來(lái)，數(shù)字人民幣不僅是金融科技的組成部分之一，還是未來(lái)金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的的重要推動(dòng)力，在供應(yīng)鏈、日常生活場(chǎng)景應(yīng)用中，對(duì)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展有突出意義。“中央明確定調(diào)之后，各地區(qū)對(duì)于數(shù)字人民幣的推廣與應(yīng)用穩(wěn)步進(jìn)行。隨著數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景不斷豐富、技術(shù)日臻完善，必然會(huì)成為金融業(yè)的重要發(fā)展方向?！?/p>

因地制宜搞建設(shè)

從各地區(qū)金融業(yè)“十四五”規(guī)劃發(fā)展目標(biāo)來(lái)看，不少省份結(jié)合自身實(shí)際情況，因地制宜，根據(jù)區(qū)域特色對(duì)特定領(lǐng)域金融發(fā)展情況作出要求。

在持續(xù)推動(dòng)擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放方面，上海在《上海規(guī)劃》中設(shè)定了目標(biāo)，到2025年，上海金融市場(chǎng)直接融資規(guī)模26萬(wàn)億元左右，相比2020年增長(zhǎng)47.7%。

根據(jù)上海地區(qū)規(guī)劃，利用金融開(kāi)放樞紐門戶地位，配合國(guó)家金融管理部門進(jìn)一步擴(kuò)大金融市場(chǎng)開(kāi)放，支持央行在滬設(shè)立金融科技子公司，推動(dòng)符合條件的金融機(jī)構(gòu)、大型科技企業(yè)在滬設(shè)立金融科技公司、金融科技研發(fā)中心、開(kāi)放式創(chuàng)新平臺(tái)等。

《廣東省金融改革發(fā)展“十四五”規(guī)劃》也進(jìn)一步明確，在深化粵港澳金融合作方面，要擴(kuò)大金融雙向開(kāi)放，深入推進(jìn)“深港通”“債券通”。深化國(guó)內(nèi)金融合作、加強(qiáng)對(duì)外金融交流，推動(dòng)更高水平金融開(kāi)放。

“一帶一路”沿線上的陜西省，同樣在《陜西省“十四五”金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展規(guī)劃》中提出，全面融入“一帶一路”倡議，為企業(yè)“走出去”提供金融支持，吸引境外金融機(jī)構(gòu)來(lái)陜?cè)O(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)，貫徹開(kāi)放理念。

部分城市強(qiáng)調(diào)金融開(kāi)放，其他部分地區(qū)在優(yōu)化金融服務(wù)體系等方面進(jìn)行發(fā)力。在《吉林省金融業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》中，“大力發(fā)展農(nóng)村金融，打造鄉(xiāng)村振興吉林樣板”重點(diǎn)聚焦農(nóng)村金融，強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)金融共建合作，推動(dòng)吉林省金融資源對(duì)接浙江金融要素，密切東北四省區(qū)農(nóng)村金融、綠色金融等聯(lián)動(dòng)；推進(jìn)消費(fèi)金融健康發(fā)展，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式。

山東則重點(diǎn)提到，以“基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)”為目標(biāo)，引導(dǎo)農(nóng)商銀行在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)金融服務(wù)終端，建設(shè)“一門式”金融服務(wù)站，提高服務(wù)半徑和服務(wù)功能。

“金融發(fā)展具備共性，也存在特性。金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展數(shù)字金融和普惠金融的路線不變，但各地區(qū)發(fā)展環(huán)境、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)不同，金融發(fā)展的路徑和側(cè)重點(diǎn)必然存在不同。各地區(qū)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和設(shè)計(jì)方面，均需要強(qiáng)調(diào)自身優(yōu)勢(shì)。”王鵬表示，當(dāng)前“雙碳”、綠色金融發(fā)展等政策支持之下，針對(duì)農(nóng)業(yè)以及其他特色產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)也存在廣泛應(yīng)用場(chǎng)景。

蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)告訴北京商報(bào)記者，各地區(qū)的金融開(kāi)放也走出了錯(cuò)位發(fā)展的差異化道路，例如上海注重國(guó)際金融中心的建設(shè)，南京提出東部重要金融的戰(zhàn)略等。其他地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也要做到因地制宜，適配當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)特征，才能發(fā)揮有效的作用。

防控金融風(fēng)險(xiǎn)

正如王鵬所言，北京商報(bào)記者梳理多地“十四五”規(guī)劃發(fā)現(xiàn)，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是重點(diǎn)內(nèi)容，而監(jiān)測(cè)、預(yù)防和化解金融風(fēng)險(xiǎn)也是各地對(duì)未來(lái)五年金融發(fā)展規(guī)劃中的“標(biāo)準(zhǔn)配置”，要求落實(shí)地方金融監(jiān)管職責(zé)，健全金融監(jiān)管制度。

《安徽省“十四五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃公開(kāi)征求意見(jiàn)》要求，建立健全市場(chǎng)化法治化的金融機(jī)構(gòu)處置和退出機(jī)制，穩(wěn)妥有序化解地方法人金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。防范化解重點(diǎn)企業(yè)信用違約風(fēng)險(xiǎn)。貫徹落實(shí)《防范和處置非法集資條例》，嚴(yán)厲打擊洗錢、金融欺詐、騙保騙賠等各類非法金融活動(dòng)。堅(jiān)持金融、房地產(chǎn)同實(shí)體經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展，防止房地產(chǎn)市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)積聚和交織傳導(dǎo)。

《上海規(guī)劃》還提到了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，持續(xù)深入開(kāi)展金融風(fēng)險(xiǎn)警示宣傳教育，引導(dǎo)樹(shù)立“賣者盡責(zé)，買者自負(fù)”的金融消費(fèi)觀念。持續(xù)規(guī)范各類市場(chǎng)主體金融營(yíng)銷宣傳行為。建設(shè)常態(tài)化金融知識(shí)普及教育陣地。

在推進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)整治方面，廣州明確下一階段任務(wù)要穩(wěn)妥化解P2P存量風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)清退效率和回款比例，嚴(yán)厲打擊各類以創(chuàng)新為名的非法集資、放貸等違法活動(dòng)，推動(dòng)加強(qiáng)對(duì)境內(nèi)從事助貸、聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人的規(guī)范管理。

孫揚(yáng)認(rèn)為，科技的歸科技，金融的歸金融，一切金融活動(dòng)持牌經(jīng)營(yíng)，是金融發(fā)展的必要前提，未來(lái)，銀行、保險(xiǎn)等大持牌機(jī)構(gòu)以及附屬的理財(cái)子公司、基金公司等正規(guī)的持牌機(jī)構(gòu)，將獲得地方的青睞，獲得較多的資源傾斜。一些存量的、沒(méi)有牌照“擦邊球式”開(kāi)辦金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，一定會(huì)迎來(lái)整頓潮。

王鵬分析指出，在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的速度一定程度上會(huì)超過(guò)監(jiān)管創(chuàng)新，容易出現(xiàn)打著金融創(chuàng)新旗號(hào)的違規(guī)業(yè)務(wù)，沒(méi)有被納入監(jiān)管范疇內(nèi)的情況。同時(shí)，隨著個(gè)人隱私數(shù)據(jù)被大量運(yùn)用，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求的提高，為金融監(jiān)管新添了更多內(nèi)容。

王鵬強(qiáng)調(diào)，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間聯(lián)系緊密，各地在金融發(fā)展過(guò)程中，必須做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，將各類創(chuàng)新產(chǎn)品納入到金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的范疇內(nèi)，才能避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)積累的群體性事件，更好地保護(hù)公眾合法權(quán)益。

北京商報(bào)記者 岳品瑜 廖蒙