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北京商報訊（記者 劉四紅）據(jù)中國金融四十人論壇官方微信，在10月24日召開的第三屆外灘金融峰會全體大會三“數(shù)字經(jīng)濟與金融科技：效率、穩(wěn)定與公平”上，中國金融四十人論壇（CF40）特邀成員、央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦就“數(shù)字環(huán)境下金融牌照的地域邊界和客群邊界的實現(xiàn)”發(fā)表主題演講。

孫天琦指出，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款業(yè)務(wù)帶來多方面風(fēng)險和挑戰(zhàn)。在具體業(yè)務(wù)模式上，平臺不僅集中展示多家銀行的存款產(chǎn)品信息，還為客戶提供了購買接口。整個存款流程在平臺完成，簡便快捷。平臺掌握了存款產(chǎn)品展示、運營、客戶、數(shù)據(jù)等權(quán)限。強勢平臺甚至限制業(yè)務(wù)辦理渠道，客戶只能在平臺查詢和存取款，無法在銀行自營平臺（手機銀行、網(wǎng)銀等）操作，同時平臺也能進行定向屏蔽，使監(jiān)管力量強的地區(qū)的監(jiān)管部門看不到這些產(chǎn)品。

對于第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款，孫天琦表示，金融管理部門已及時出臺文件規(guī)范。2021年1月，銀保監(jiān)會、人民銀行下發(fā)通知，明確商業(yè)銀行不得通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，存量業(yè)務(wù)到期后自然結(jié)清。當(dāng)然，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的異地存款被禁止。之后，金融管理部門要求地方法人銀行不得以各種方式開辦異地存款，相關(guān)商業(yè)銀行自營平臺的跨區(qū)域存款也被禁止。

那是否有必要設(shè)立存款經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)牌照，互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)可否藉此經(jīng)營存款業(yè)務(wù)？孫天琦指出，從國外實踐來看，以美國為例，關(guān)于經(jīng)紀(jì)存款業(yè)務(wù)，銀行監(jiān)管機構(gòu)是從嚴(yán)監(jiān)管的，認(rèn)為銀行吸收中介存款是不安全、不穩(wěn)健的行為。（1）可能促使銀行進行高風(fēng)險投資；（2）問題銀行可能借此“飲鴆止渴”，加大存款保險基金損失；（3）存款不穩(wěn)定。在多個銀行倒閉案例中，均有收購方不愿意接收中介存款，或不愿意對中介存款支付溢價的情況。因此，在監(jiān)管實踐中，監(jiān)管機構(gòu)對銀行吸收中介存款提出了嚴(yán)格的分類監(jiān)管要求（設(shè)定更高的存款保險費率、限制資本不足銀行吸收經(jīng)紀(jì)存款等）。

美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）2020年12月15日頒布細(xì)化后的“存款中介”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，第三方科技公司起到以下任意一項作用時，被認(rèn)定為存款中介：（1）參與確定存款利率、費用、條款等信息；（2）有權(quán)控制客戶的存款賬戶；（3）在掌握客戶和銀行存款供求目標(biāo)的基礎(chǔ)上，撮合客戶與銀行的存款業(yè)務(wù)。

孫天琦認(rèn)為，從我國的法律規(guī)定和實際情況看，《儲蓄管理條例》第八條規(guī)定“除儲蓄機構(gòu)外，任何單位和個人不得辦理儲蓄業(yè)務(wù)”，第十二條規(guī)定“經(jīng)當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行分支機構(gòu)批準(zhǔn)，儲蓄機構(gòu)可以設(shè)立儲蓄代辦點”。第三方平臺未經(jīng)批準(zhǔn)開展代辦儲蓄業(yè)務(wù)，屬違法違規(guī)金融活動。同時，從中小銀行公司治理、外部約束、微觀監(jiān)管的有效性、投資者成熟度以及風(fēng)險處置機制情況看，目前我國不宜設(shè)立存款經(jīng)紀(jì)牌照開展經(jīng)紀(jì)存款業(yè)務(wù)。