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中新經(jīng)緯11月4日電 隨著《個(gè)人信息保護(hù)法》正式實(shí)施，界定出敏感個(gè)人信息的另一面，是金融科技等各類數(shù)字經(jīng)濟(jì)平臺(tái)，將面臨更加嚴(yán)格的監(jiān)管。近日，杭州互聯(lián)網(wǎng)法院就因未經(jīng)許可向內(nèi)置支付軟件提供用戶信息，判定某大型電商平臺(tái)違法。而此前，某第三方支付機(jī)構(gòu)與違規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)合作，導(dǎo)致數(shù)百人被惡意扣款。

如何應(yīng)對(duì)金融科技平臺(tái)發(fā)展過(guò)程中的亂象？如何保障金融安全與個(gè)人信息安全？中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院理事長(zhǎng)吳曉靈在新作《平臺(tái)金融新時(shí)代》一書中認(rèn)為，信息技術(shù)的發(fā)展和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了社會(huì)分工的精細(xì)化，大型平臺(tái)科技公司借助數(shù)據(jù)資源和算力算法的優(yōu)勢(shì)，從第三方支付切入了金融服務(wù)。這些平臺(tái)金融科技公司介入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的某些節(jié)點(diǎn)，開(kāi)展了節(jié)點(diǎn)型金融業(yè)務(wù)，這是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代社會(huì)分工的結(jié)果。其優(yōu)點(diǎn)是拓展了金融服務(wù)的范圍，提升了金融服務(wù)的效率和客戶的體驗(yàn)，促進(jìn)了金融體系的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但同時(shí)也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，如平臺(tái)公司的壟斷問(wèn)題、個(gè)人隱私的保護(hù)問(wèn)題、算法的歧視問(wèn)題、介入金融業(yè)務(wù)后的便利性可能引發(fā)個(gè)人過(guò)度負(fù)債問(wèn)題、信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題等，這些都需要高度重視并加以研究。

在吳曉靈看來(lái)，金融科技的監(jiān)管框架應(yīng)該以包容性、穩(wěn)定性、技術(shù)中性和消費(fèi)者保護(hù)為目標(biāo)。為實(shí)現(xiàn)上述監(jiān)管目標(biāo)，需要明確相應(yīng)的監(jiān)管原則。

一是風(fēng)險(xiǎn)為本。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)被視為一種獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)形式，并且要納入宏觀審慎監(jiān)管范疇，根據(jù)系統(tǒng)重要性程度附加更高的數(shù)據(jù)治理要求和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

二是技術(shù)中性。不因采用不同的技術(shù)而給予特殊的監(jiān)管豁免。

三是基于行為。主要聚焦于關(guān)聯(lián)交易、不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、投資者適當(dāng)性、數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)和隱私保護(hù)等行為，可以借鑒“審慎監(jiān)管+行為監(jiān)管”的雙峰模式。

四是探索功能監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合，填補(bǔ)監(jiān)管空白，防止監(jiān)管套利。

在此原則下，如何創(chuàng)新金融科技的監(jiān)管方法？吳曉靈提出了五點(diǎn)建議。

一是按業(yè)務(wù)流程拆分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)牌照，對(duì)平臺(tái)金融科技公司實(shí)行分級(jí)牌照管理，實(shí)施一致性與差異化相結(jié)合的監(jiān)管方式。比如，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，平臺(tái)公司做了商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。這是在網(wǎng)上交易時(shí)由于個(gè)人支付工具不足產(chǎn)生的新業(yè)態(tài)。為了滿足社會(huì)的需求，央行發(fā)放了支付牌照，成立了第三方支付公司。監(jiān)管部門可以設(shè)立獨(dú)立于銀行的第三方支付牌照，對(duì)開(kāi)展第三方支付業(yè)務(wù)的公司發(fā)放牌照加強(qiáng)監(jiān)管。

二是針對(duì)不當(dāng)行為實(shí)施反壟斷監(jiān)管。重點(diǎn)針對(duì)濫用市場(chǎng)支配地位的行為，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。

三是加強(qiáng)公司治理、企業(yè)文化和社會(huì)責(zé)任的引導(dǎo)和監(jiān)督作用。推動(dòng)平臺(tái)金融業(yè)務(wù)采取獨(dú)立法人的治理方式，經(jīng)營(yíng)主體要注冊(cè)為獨(dú)立法人并持牌經(jīng)營(yíng)。

四是建設(shè)全國(guó)性的“監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺(tái)”。政府部門可以和平臺(tái)企業(yè)聯(lián)合建設(shè)大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái)，推動(dòng)監(jiān)管工作向信息化、智能化方面發(fā)展。

五是完善“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，解決監(jiān)管滯后性。對(duì)于目前還看不清的新業(yè)態(tài)，可以試行“監(jiān)管沙盒”機(jī)制。要盡快建立區(qū)域性創(chuàng)新中心，加大“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)推廣力度，提高試點(diǎn)的效率和適應(yīng)性，更好地監(jiān)測(cè)參與試點(diǎn)金融科技產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模及商業(yè)可行性。(中新經(jīng)緯APP)

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