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財(cái)聯(lián)社（北京，記者 姜樊）訊，今日一則“支付寶、微信支付收款碼將于明年3月1日起被禁止商用”的消息刷屏。多位支付機(jī)構(gòu)及業(yè)內(nèi)人士對財(cái)聯(lián)社記者表示，這是對此前監(jiān)管新規(guī)的誤讀，監(jiān)管層并非對收款碼的商用完全禁止。

有業(yè)內(nèi)人士對財(cái)聯(lián)社記者表示，收款碼分為個(gè)人收款碼與商用收款碼，央行新規(guī)中主要對個(gè)人收款碼進(jìn)行了約束。按照央行新規(guī)，有經(jīng)營特征的個(gè)人收款碼需要變更為商用收款碼，但當(dāng)前變更細(xì)則相關(guān)部門仍在制定中。此外，該新規(guī)初衷主要是為了防范電信詐騙，而非對掃碼等交易方式進(jìn)行制約。

央行意在規(guī)范個(gè)人經(jīng)營者使用條碼收款

這份網(wǎng)傳的央行文件并非是近日出臺的。早在10月13日，央行就已經(jīng)公開發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》及答記者問。

《通知》將收款碼分為個(gè)人和商用收款碼，商用收款碼不在《通知》限制之列。而對于具有明顯經(jīng)營活動(dòng)特征的個(gè)人，《通知》規(guī)定，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照執(zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)。

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼認(rèn)為，網(wǎng)傳支付寶、微信支付收款碼被禁止商用系誤讀。監(jiān)管部門并非規(guī)定微信、支付寶的收款碼不能用了，而是指個(gè)人收款碼不能用于具有明顯的經(jīng)營特征的收款行為。也就說，從事金額比較大、交易頻繁的經(jīng)營活動(dòng)，應(yīng)申請成為特約商戶并使用商戶收款碼，不能再使用個(gè)人收款碼進(jìn)行收款。

之所以這則消息會引發(fā)社會的高度關(guān)注，主要是源于當(dāng)前一些街邊小攤販普遍使用個(gè)人收款碼進(jìn)行收款。而隨著新規(guī)的實(shí)施，問題的焦點(diǎn)聚集在了這部分人在收款時(shí)還能否使用收款碼？如果不能使用要怎么辦？

多位支付機(jī)構(gòu)人士對財(cái)聯(lián)社記者透露，這類人群是否全部需要從個(gè)人收款碼轉(zhuǎn)為商戶收款碼，以及如何判定其屬于“具有明顯經(jīng)營特征”，目前央行仍在制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。不過，盡管目前還不能給出明確的解決方案，但可以肯定的是，未來這種轉(zhuǎn)換并不會給使用者帶來高昂的成本及繁復(fù)的申請流程，也不會對商戶收款方式產(chǎn)生影響。

多位人士預(yù)計(jì)，將街邊小攤販等“游商”全部從個(gè)人收款碼轉(zhuǎn)為商戶收款碼難度太大，因此監(jiān)管的重點(diǎn)或?qū)⒅囟酱俳灰捉痤~較大、有固定經(jīng)營場所，但還在使用個(gè)人收款碼的商戶變更為商戶收款碼進(jìn)行收款。

“申請商戶收款碼往往需要提供如營業(yè)執(zhí)照、營業(yè)地址等信息，但一些使用個(gè)人收款碼收款的商戶往往是游商或是副業(yè)，沒有明確的經(jīng)營地址?！币晃恢Ц稒C(jī)構(gòu)人士對財(cái)聯(lián)社記者表示，所以判定個(gè)人還是商戶并不容易，比如每天轉(zhuǎn)賬20筆還是200筆，涉及人群的范圍差別相當(dāng)巨大。他透露，目前對于不被納入商戶管理的群體，在收款碼的使用規(guī)則上，相關(guān)部門還在研究具體的方案。

約束個(gè)人靜態(tài)收款碼使用主要為防范犯罪

另一個(gè)引發(fā)市場關(guān)注的問題，是傳聞中的“個(gè)人靜態(tài)收款碼將不能使用”。據(jù)財(cái)聯(lián)社記者了解，這亦是誤讀。

《通知》明確規(guī)定，個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對面收款，確有必要的實(shí)行白名單管理，以防止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動(dòng)線上充值通道。對通過截屏、下載等方式保存的個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼參照執(zhí)行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求，以防止不法分子借助個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼規(guī)避政策要求。同時(shí)，《通知》要求審慎確定個(gè)人靜態(tài)收款條碼白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額，防范白名單濫用風(fēng)險(xiǎn)。

顯而易見的是，央行發(fā)布新規(guī)本意并非是限制商戶或個(gè)人使用上述支付工具，而是重點(diǎn)防范電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等違法犯罪行為通過收款碼工具進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。

央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人此前在答記者問中表示，近年來，個(gè)人收款條碼得到廣泛運(yùn)用，有效滿足了社會公眾的個(gè)性化、多樣化支付需求，提高了小微經(jīng)濟(jì)、地?cái)偨?jīng)濟(jì)的資金收付效率。但與此同時(shí)，個(gè)人收款條碼也存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。

“部分機(jī)構(gòu)使用個(gè)人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)交易，既混淆了交易性質(zhì)，導(dǎo)致交易信息失真，影響風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測效果，也不利于借助支付服務(wù)為經(jīng)營活動(dòng)賦能增值。”上述負(fù)責(zé)人表示，還有一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對點(diǎn)”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機(jī)制的實(shí)效。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，此前一些不法分子利用收款條碼轉(zhuǎn)移賭資，為跨境賭博活動(dòng)提供支付通道。而此次央行將條碼支付，特別是個(gè)人收款碼納入管理范圍，彌補(bǔ)了之前的監(jiān)管空白，這些具有針對性的要求，將有效避免個(gè)人收款碼通道被非法交易平臺利用。

金融觀察者畢研廣亦指出，從法律上來講，個(gè)人不等同于企業(yè)，企業(yè)的收入亦不能直接進(jìn)入個(gè)人腰包。因此政策對個(gè)人收款碼用于經(jīng)營收款進(jìn)行進(jìn)約束，也是區(qū)分兩者的職能，亦是規(guī)范監(jiān)管，防止詐騙等犯罪行為的發(fā)生。

“換碼”對個(gè)人經(jīng)營者影響有限

將個(gè)人收款碼轉(zhuǎn)為商戶收款碼，對個(gè)人經(jīng)營者及消費(fèi)者的影響亦備受關(guān)注。

一位支付機(jī)構(gòu)人士對財(cái)聯(lián)社記者表示，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，個(gè)人和商戶在收款、提款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上有所不同。一般來講，個(gè)人雖然在收款端不付費(fèi)，但多數(shù)支付機(jī)構(gòu)會對個(gè)人提現(xiàn)收費(fèi)，每日交易金額亦有上限；而商戶在收款時(shí)支付機(jī)構(gòu)會收取一定的手續(xù)費(fèi)，但提現(xiàn)暫不收費(fèi)，且交易金額不受限制，同時(shí)，一些商戶還可以享受手續(xù)費(fèi)的減免政策。

央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人曾表示，特約商戶實(shí)名制是收單業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性制度，是確保交易真實(shí)性、維護(hù)收單市場秩序、防范違法犯罪活動(dòng)的重要保障。而個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶配合收單機(jī)構(gòu)完成商戶入網(wǎng)程序之后，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照商戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提供支付服務(wù)，按規(guī)定建立商戶與收單結(jié)算賬戶等要素信息關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，這有助于從源頭防范外包機(jī)構(gòu)挪用資金、大商戶“二清”等風(fēng)險(xiǎn)，有助于更好地保障個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶的資金安全和服務(wù)體驗(yàn)。

王蓬博認(rèn)為，對中小商戶來講，強(qiáng)制“轉(zhuǎn)碼”實(shí)際上彌補(bǔ)了之前一直存在的挪用資金和“二清”以及“跳碼”等方面的漏洞，有助于更好地保障個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶的資金安全。對于收單機(jī)構(gòu)而言，合規(guī)性任務(wù)將有所增加，將個(gè)人經(jīng)營者納入商戶管理將增加其商戶數(shù)量，但從長遠(yuǎn)看，商戶的權(quán)益得到有效保障將有利于整體行業(yè)的發(fā)展。