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如何解決小微企業(yè)融資難，是一個(gè)國(guó)家難題。

作者：王憐花

來(lái)源：快刀財(cái)經(jīng)（ID：kuaidaocaijing）

陳衛(wèi)東（化名）在朋友圈宣布了公司的倒閉。

2016年，他注冊(cè)了這家小微企業(yè)，主要做寵物洗護(hù)和周邊產(chǎn)品的銷(xiāo)售。2020年疫情以來(lái)，線(xiàn)下門(mén)店受到了前所未有的沖擊，加上2021年接連幾次閉店，陳衛(wèi)東手上的資金趨緊。

他有過(guò)貸款的打算。但由于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)成本較高，銀行提出的貸款抵押物和款項(xiàng)費(fèi)率都存在一定門(mén)檻——最終，陳衛(wèi)東不得不關(guān)門(mén)。

上海廣播電視臺(tái)紀(jì)錄片《流動(dòng)的中國(guó)》數(shù)據(jù)顯示，像陳衛(wèi)東這樣的小微企業(yè)，目前中國(guó)已超過(guò)8000萬(wàn)。他們占據(jù)了中國(guó)90%的市場(chǎng)主體，貢獻(xiàn)了80%的就業(yè)，以及60%以上的GDP。

但這又是一群最為脆弱的商業(yè)體。無(wú)論是經(jīng)濟(jì)學(xué)中的黑天鵝、灰犀牛，還是任何一場(chǎng)小意外，都可能導(dǎo)致這些小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不暢。

貸款融資，難倒了這群沉默的大多數(shù)。

01

融資難

小微企業(yè)的生存窘境

陳衛(wèi)東貸款受阻，與其公司的體量不無(wú)關(guān)系。

小微企業(yè)的業(yè)務(wù)體量、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，與傳統(tǒng)大中型企業(yè)的相比可謂九牛一毛。相應(yīng)的，他們的貸款抵押物和擔(dān)保也就不夠足額，這放在貸款機(jī)構(gòu)身上是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)。

實(shí)體企業(yè)融資普遍以債權(quán)融資為主，這與VC機(jī)構(gòu)進(jìn)行的股權(quán)投資不一樣。后者更加關(guān)注企業(yè)未來(lái)成長(zhǎng)性，以求賺取一段時(shí)間內(nèi)的估值差價(jià)；而前者更加關(guān)注企業(yè)當(dāng)下的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、擔(dān)保條件，把控壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

換句話(huà)說(shuō)，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀不夠好，銀行就不敢發(fā)放貸款。這是一個(gè)悖論，畢竟那些經(jīng)營(yíng)狀況好的企業(yè)，基本也不會(huì)大費(fèi)周折貸款。

在全國(guó)8000萬(wàn)小微企業(yè)中，也存在部分佼佼者因業(yè)務(wù)拓展而貸款融資。只是作為非公眾企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法在公開(kāi)數(shù)據(jù)庫(kù)里有效獲取企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息。要打破這樣的信息不對(duì)稱(chēng)，就需要安排專(zhuān)人實(shí)地調(diào)查確認(rèn)，人力及時(shí)間成本隨之提升。

種種障礙下來(lái)，我國(guó)小微企業(yè)平均在成立4年零4個(gè)月后才會(huì)第一次獲得貸款。而數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)中小企業(yè)的平均壽命在3年左右——也就是說(shuō)，小微企業(yè)要熬過(guò)了平均3年的“死亡期”后，才會(huì)通過(guò)銀行信貸的方式獲得資金支持。

顯然，這是不合理的。

長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)其實(shí)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的“蓄水池”和“穩(wěn)定器”。有統(tǒng)計(jì)顯示，2021年政府工作報(bào)告中，“小微企業(yè)”被提及16次，2019年和2020年均被提及12次。

如何解決小微企業(yè)融資難，成為一個(gè)國(guó)家難題。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)對(duì)解決小微企業(yè)融資難、融資貴不斷進(jìn)行嘗試，其中最有代表性的模式為“信貸工廠(chǎng)”與“IPC小貸”。

信貸工廠(chǎng)模式主要是通過(guò)集中式地對(duì)信貸進(jìn)行批量處理，實(shí)現(xiàn)降本增效。但這種模式高效的根本，其實(shí)是以抵押類(lèi)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸為主，難以消除對(duì)押品的依賴(lài)。

IPC小貸模式則是下沉到社區(qū)，通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理的各方面調(diào)研，充分識(shí)別小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。然而，綜合素質(zhì)較高的客戶(hù)經(jīng)理本就是稀缺的，這導(dǎo)致IPC小貸模式難以大范圍推廣。

而今,小微企業(yè)貸款問(wèn)題仍存在較大的拓展空間。按照國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)名錄庫(kù)中正常登記、持續(xù)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)里，在銀行有授信只占到31.89%，有貸款的戶(hù)數(shù)是僅有29.4%。

還有7成的小微企業(yè)，處于“零信貸”的窘境。

02

科技賦能

消除小微企業(yè)融資痛點(diǎn)

小微企業(yè)貸款的根本問(wèn)題其實(shí)是風(fēng)險(xiǎn)：要么降低小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，要么優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控。

可惜的是，“小微”二字注定了小微企業(yè)的DNA中不可避免地?cái)y帶著“風(fēng)險(xiǎn)”因素。也就是說(shuō)，從整個(gè)小微金融的發(fā)展來(lái)看，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控成了唯一的道路。

這其中，微眾銀行提出了一個(gè)解決方案。

2017年，有貸款需求的小微企業(yè)中，至少1/3的數(shù)量無(wú)法得到銀行滿(mǎn)足，他們只有去尋找P2P網(wǎng)貸、小貸公司和民間金融等。鑒于此，微眾銀行推出了針對(duì)小微企業(yè)融資需求的“微業(yè)貸”，作為“全線(xiàn)上、純信用”的產(chǎn)品。

與其他貸款產(chǎn)品不同，微業(yè)貸通過(guò)構(gòu)建ABCD（人工智能AI、區(qū)塊鏈Blockchain、云計(jì)算Cloud Computing、大數(shù)據(jù)Big Data）等金融科技基礎(chǔ)服務(wù)能力，打造了一套覆蓋“貸前-貸中-貸后”的全生命周期風(fēng)控模型。

貸前環(huán)節(jié)，微業(yè)貸借助政府推動(dòng)的“銀稅互動(dòng)”政策，通過(guò)企業(yè)的納稅狀況，可以有效判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。

貸中環(huán)節(jié)，微業(yè)貸打通稅務(wù)、工商、司法、海關(guān)、電力等方面的數(shù)據(jù)，同時(shí)結(jié)合企業(yè)主個(gè)人的信用狀況來(lái)建立違約模型，把企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)降低。

貸后環(huán)節(jié)，違約貸款的清收、催收工作則由機(jī)器人完成，充分利用AI語(yǔ)音和區(qū)塊鏈存證技術(shù)，實(shí)現(xiàn)90%以上的貸款無(wú)人工干預(yù)，所有審批1分鐘內(nèi)完成。

深圳市千百回電子商務(wù)有限公司，就是在這樣的全生命周期風(fēng)控模型下獲得了貸款。

去年雙11大促期間，千百回的備貨量較往年多了2倍，以至于資金周轉(zhuǎn)壓力較大。通過(guò)微業(yè)貸的模型分析，千百回并沒(méi)有進(jìn)行抵質(zhì)押，卻獲得了相比較其他金融工具額度更高的授信，相關(guān)審批也不到3分鐘。

總結(jié)下來(lái)，微業(yè)貸基本成為了一款“三無(wú)、三全、三快”的貸款產(chǎn)品：

○ 三無(wú)是指“無(wú)須抵押擔(dān)保、無(wú)須線(xiàn)下開(kāi)戶(hù)、無(wú)須提供紙質(zhì)資料”。

○ 三全也就是“全自動(dòng)、全線(xiàn)上、全天候”都可以申請(qǐng)并獲得貸款。

○ 三快是指帶給用戶(hù)“審批快、借款快、周轉(zhuǎn)快”的極致體驗(yàn)。

在這種模式下，微業(yè)貸打破了金融領(lǐng)域“低成本、高效率、可靠風(fēng)控”的不可能三角。數(shù)據(jù)顯示，在2年多的風(fēng)險(xiǎn)暴露期內(nèi)，微眾銀行的不良貸款率約1%左右，低于行業(yè)平均水平。

不難看出，科技正在跨越小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)鴻溝。

03

7年金融普惠

助力小微企業(yè)振翅蝶變

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年第二季度，微眾銀行微業(yè)貸已輻射27個(gè)省和直轄市，累計(jì)觸達(dá)小微企業(yè)240萬(wàn)家，累計(jì)授信客戶(hù)81萬(wàn)家，累計(jì)發(fā)放貸款金額超8700億元。

這群企業(yè)主，其實(shí)是傳統(tǒng)小微金融服務(wù)覆蓋不足的長(zhǎng)尾客群。他們中，平均雇員數(shù)僅9人，年?duì)I業(yè)收入在1000萬(wàn)以下企業(yè)占80%。

他們的資金需求，大多也是“短小頻急”。從數(shù)據(jù)來(lái)看，微眾銀行給他們的平均授信約80萬(wàn)元、平均余額約60萬(wàn)元、筆均借款約27萬(wàn)元、復(fù)借率約70%。

另外一個(gè)數(shù)據(jù)是，微眾銀行觸達(dá)到的這些小微企業(yè)中，約60%是首次獲得銀行貸款。對(duì)于他們而言，其信貸數(shù)據(jù)得以第一次進(jìn)入金融系統(tǒng)，打破了長(zhǎng)期以來(lái)的信息不平衡。

這種信息不平衡在小微企業(yè)通過(guò)首次貸款打破后，其獲得第2次貸款的比例是76%，獲得4次以上貸款的比例是51%。

而2020-2021上半年，微眾銀行微業(yè)貸新增貸款首貸戶(hù)達(dá)到14萬(wàn)戶(hù)。不難看出，成立不過(guò)7年的微眾銀行，正在助力每一個(gè)小微企業(yè)振翅蝶變。

回想2014年，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布指導(dǎo)意見(jiàn)，要求采取綜合措施著力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題，并出臺(tái)十條意見(jiàn)。幾個(gè)月后，微眾銀行作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行開(kāi)業(yè)。

成立9個(gè)月，微眾銀行就上線(xiàn)了全球首個(gè)基于安全可控技術(shù)架構(gòu)的分布式銀行核心系統(tǒng)。這套系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了多個(gè)銀行業(yè)第一：第一個(gè)分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、第一套分布規(guī)則、第一套分布式負(fù)載選型、第一套分布式消息總線(xiàn)……

截至目前，該系統(tǒng)支持超過(guò)3億個(gè)人和240萬(wàn)小微企業(yè)用戶(hù)，實(shí)現(xiàn)單日交易峰值近7.5億筆，每賬戶(hù)運(yùn)維成本降低至國(guó)內(nèi)同業(yè)的十分之一以下，賬戶(hù)運(yùn)維成本持續(xù)下降45%，遠(yuǎn)低于國(guó)內(nèi)外同業(yè)的平均水平。

微眾銀行首席AI官楊強(qiáng)就曾表示，從金融科技發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，其中一個(gè)就是普惠，為廣大用戶(hù)服務(wù)。但金融從業(yè)者很少，用戶(hù)很多，這個(gè)中間就形成鴻溝。而填補(bǔ)這個(gè)鴻溝的就是科技，一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)，第二就是人工智能。

最簡(jiǎn)單的應(yīng)用就是，微眾銀行為任何一個(gè)客戶(hù)服務(wù)，都有幾十甚至上百個(gè)機(jī)器人同時(shí)為他服務(wù)。比如在客服有98%以上客服需求都是由機(jī)器人能夠自動(dòng)回答，而且7×24場(chǎng)景回答。

04

用戶(hù)思維

引領(lǐng)小微金融模式創(chuàng)新

在強(qiáng)大的科技系統(tǒng)支撐下，微眾銀行還開(kāi)創(chuàng)了數(shù)字化的供應(yīng)鏈金融模式。

在A(yíng)BCD金融科技基礎(chǔ)服務(wù)能力支撐下，微眾銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品在不過(guò)度依賴(lài)核心企業(yè)信用的前提下，為小微企業(yè)提供了更便捷高效的融資服務(wù)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈正向發(fā)展。

撫州一家實(shí)業(yè)公司創(chuàng)始人汪先生就曾提到：微眾銀行微業(yè)貸很懂經(jīng)銷(xiāo)商的用錢(qián)周期，特別是旺季進(jìn)貨的貨款，經(jīng)銷(xiāo)商拿貨，微眾銀行給錢(qián)，資金周轉(zhuǎn)快。

目前，微眾銀行已和超過(guò)200家核心企業(yè)建立了合作關(guān)系，為逾5萬(wàn)家上下游小微企業(yè)提供了授信。

最值得一提的是2020年疫情期間，停工和隔離使得許多企業(yè)辦理無(wú)法業(yè)務(wù)。微眾銀行原本的全線(xiàn)上模式，在這個(gè)時(shí)候凸顯優(yōu)勢(shì)，企業(yè)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)基本都不受影響。

此外，考慮到許多企業(yè)在疫情期間無(wú)法按時(shí)還款，微眾銀行還在業(yè)內(nèi)率先推出了企業(yè)可申請(qǐng)延期3個(gè)月不還本只還息，另外還可選擇將未還本金延長(zhǎng)為分24個(gè)月歸還等措施。

而從最終的結(jié)果來(lái)看，大部分企業(yè)在延期之后進(jìn)入還本期，其不良率遠(yuǎn)低于預(yù)期。

傳統(tǒng)銀行服務(wù)，無(wú)論是供應(yīng)鏈金融還是延期政策的推行，大多是根據(jù)機(jī)構(gòu)自身利益出發(fā)，結(jié)合數(shù)據(jù)計(jì)算分析而進(jìn)行決策。而微眾銀行的區(qū)別，可能是互聯(lián)網(wǎng)思維，在服務(wù)中堅(jiān)持小微企業(yè)貸的基本理念。

就像針對(duì)資金需求量發(fā)、回報(bào)周期長(zhǎng)的科創(chuàng)企業(yè)，大多銀行會(huì)審批更嚴(yán)格、企業(yè)申請(qǐng)流程更復(fù)雜。但微眾銀行更多是小微企業(yè)貸隨借隨用的模式，支持非常靈活的用款需求。

其建立了國(guó)高企業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)明專(zhuān)利企業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)這些數(shù)據(jù)能夠精準(zhǔn)識(shí)別科創(chuàng)企業(yè)再以線(xiàn)上授信、線(xiàn)下擴(kuò)額的模式，減少企業(yè)客戶(hù)四處輾轉(zhuǎn)申請(qǐng)，只需根據(jù)線(xiàn)上指引點(diǎn)擊選項(xiàng)就能拿到政府補(bǔ)貼的利息，經(jīng)過(guò)貼息之后，最低的利率能低到1.7%。

數(shù)據(jù)顯示，微業(yè)貸科創(chuàng)貸款目前已在全國(guó)19個(gè)省、100多個(gè)地級(jí)市開(kāi)展業(yè)務(wù)，吸引近10萬(wàn)戶(hù)科創(chuàng)企業(yè)前來(lái)申請(qǐng)。截止到2021年二季度，微眾銀行科創(chuàng)金融已經(jīng)為超過(guò)5萬(wàn)戶(hù)客戶(hù)授信710億元，其中深圳地區(qū)授信124億元。

而算上所有企業(yè)型貸款，微眾銀行在全國(guó)同類(lèi)市場(chǎng)中占比接近6%，對(duì)首貸戶(hù)的貢獻(xiàn)比例接近7%。

很難想象，這是一個(gè)成立僅7年的民營(yíng)銀行的成績(jī)。而在科技賦能的規(guī)?；瘧?yīng)用后，我們更難想象下一個(gè)7年，微眾銀行又會(huì)在小微金融領(lǐng)域獲得怎樣的成就？

我們拭目以待。

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