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新規(guī)主要與防范洗錢與恐怖融資有關(guān)，核心在于加強現(xiàn)金管理

圖/Pixabay

文 | 《財經(jīng)》記者 嚴沁雯

編輯 | 陳洪杰

聽說了嗎？3月1日起，個人存取現(xiàn)金超5萬元就要登記了。

近日，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（下稱《辦法》），自2022年3月1日起施行。

“商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途?！?/P>

由于個人現(xiàn)金業(yè)務(wù)與每個人的日常生活息息相關(guān)，上述規(guī)定成為《辦法》中最受關(guān)注的一條，并兩度登上微博熱搜。

“這是不是會很麻煩？以后日常交易會受影響嗎？”聽聞存取現(xiàn)金超過5萬元就要登記，眾多網(wǎng)友發(fā)出疑問。

實際上，據(jù)《財經(jīng)》記者了解，上述規(guī)定主要與防范洗錢與恐怖融資有關(guān)，目的是預(yù)防和遏制洗錢等違法犯罪活動，保護人民群眾資金安全和利益，核心在于加強現(xiàn)金管理。有從業(yè)人員告訴《財經(jīng)》記者，隨著近年來反洗錢相關(guān)監(jiān)管力度的加大，部分機構(gòu)已經(jīng)開始實行存取登記的相關(guān)規(guī)定。

多名業(yè)內(nèi)人士指出，對于普通民眾而言，上述規(guī)定并不影響日常交易，“一方面，日常大額取現(xiàn)的客戶占比很??；另一方面，即便是少數(shù)客戶有大額取現(xiàn)，只要是正常交易，一般就多填寫一些信息，不會對正常交易構(gòu)成影響。”光大銀行(601818)金融市場部分析師周茂華表示。

2月9日，央行有關(guān)司局負責人在對《辦法》關(guān)于個人現(xiàn)金存取規(guī)定進行解讀時亦表示，金融機構(gòu)執(zhí)行該規(guī)定不會影響居民正?，F(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)便利程度亦不會受到影響。

“從統(tǒng)計上看，目前中國超過5萬元人民幣的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)筆數(shù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右，1號令（《辦法》）第十條的規(guī)定總體上看對客戶辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)影響較小。”上述負責人指出。

試點在前，對普通大眾影響不大

在國家金融與發(fā)展實驗室副主任、上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛看來，由于現(xiàn)金的匿名性特征，可追溯性不高，在以往實踐中往往成為違法交易、洗錢、行賄受賄、逃稅等灰色行為的重要載體，《辦法》規(guī)定的核心在于加強對現(xiàn)金的管理。

“行得正坐得端，登記就登記，反正我沒有非法所得。”在“存取現(xiàn)金超過5萬元要登記”引發(fā)關(guān)注后，大部分網(wǎng)友表示理解。

《財經(jīng)》記者注意到，關(guān)于大眾關(guān)注的現(xiàn)金存取相關(guān)規(guī)定，對比現(xiàn)行《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，增加了“了解并登記資金的來源或者用途”這一內(nèi)容。

一位業(yè)內(nèi)人士指出，以往除去三個試點地，在銀行進行大額取現(xiàn)僅需要預(yù)約而不用登記。

上述人士所提試點地，源于2020年6月央行發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于開展大額現(xiàn)金管理試點的通知》（下稱《通知》）?！锻ㄖ诽岢?，在河北、浙江、深圳試點大額現(xiàn)金管理，超過管理金額起點的現(xiàn)金存取，需要登記。各地對公賬戶管理金額起點均為50萬元，對私賬戶管理金額起點三地不同，河北省10萬元、浙江省30萬元、深圳市20萬元。

那么，新規(guī)定下的登記是否會對大眾存取現(xiàn)金的便利程度產(chǎn)生影響？

央行有關(guān)司局負責人表示，正常情況下，金融機構(gòu)不需要客戶填寫信息或者提供證明材料，金融機構(gòu)在簡單詢問了解后即可直接為客戶辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)并登記相關(guān)情況，只有發(fā)現(xiàn)交易明顯異常、有合理理由懷疑交易涉嫌洗錢等違法犯罪活動時，才會向客戶進一步了解情況。

“從該方案的實施上來講，銀行可能會提供一個標準化表格，由客戶對資金來源和用途需要進行勾選。不要求提供佐證材料，并不是審批，而只是一個申報?！痹鴦傊赋觥?/P>

值得注意的是，《辦法》設(shè)定了5萬元的具體門檻。

“5萬元在我看來并不多，不過央行這個標準肯定是基于現(xiàn)有數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果而得?！痹鴦偙硎?，“當下個人的支付習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生改變，銀行卡及第三方支付等形式已經(jīng)十分普遍，日常交易以現(xiàn)金為載體的形式占比可能比較低。設(shè)定5萬元的限額，一方面能更好強化現(xiàn)金管理，另一方面也不會對大多數(shù)人的交易產(chǎn)生影響。”

根據(jù)央行有關(guān)司局負責人提供的數(shù)據(jù)，目前中國超過5萬元人民幣的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)筆數(shù)，僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右。

強調(diào)持續(xù)盡調(diào)，加大反洗錢監(jiān)管力度

“這次強調(diào)持續(xù)盡調(diào)，把KYC（了解你的客戶）和EDD（增強型盡職調(diào)查）變成一個持續(xù)動態(tài)的過程?！币幻聪村X從業(yè)人員告訴《財經(jīng)》記者。

值得注意的是，《辦法》發(fā)布后，相關(guān)部門負責人在答記者問時便指出，當前，金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查工作未充分體現(xiàn)“風險為本”理念，需要進一步強調(diào)基于風險的客戶盡職調(diào)查措施，在防范利用金融體系從事洗錢等犯罪活動的基礎(chǔ)上，提升金融服務(wù)效率。

“制定《辦法》有利于踐行‘風險為本’反洗錢理念，提升金融機構(gòu)反洗錢工作水平?！鄙鲜鲐撠熑颂岬健?/P>

實際上，隨著反洗錢監(jiān)管力度不斷加強，近年來因為違反相關(guān)規(guī)定被罰的金融機構(gòu)不在少數(shù)。

近日，央行杭州中心支行公布的罰單顯示，網(wǎng)商銀行因違反清算、征信、反洗錢等規(guī)定，被罰2236.5萬元，同時9名有關(guān)責任人合計被罰49萬元，其中包括時任網(wǎng)商銀行副行長、現(xiàn)任行長馮亮。

被罰的還有支付機構(gòu)。2月7日，央行上海分行公布的行政處罰信息公示表顯示，快錢支付清算信息有限公司（下稱“快錢”）因存在違反賬戶管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定、未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、與身份不明客戶交易四項違法行為，被罰1004萬元。同時被罰的還有快錢董事、首席執(zhí)行官、總經(jīng)理黨曉強和快錢助理副總裁滕士軍，分別被處以罰款3.5萬元及8.5萬元。

據(jù)《財經(jīng)》記者不完全統(tǒng)計，在央行2021年12月公布的反洗錢處罰信息中，共有114筆罰單，合計約7329萬元。

另據(jù)央行于2021年11月發(fā)布的《中國反洗錢報告2020》顯示，2020年央行共對614家義務(wù)機構(gòu)開展反洗錢執(zhí)法檢查，其中87%為法人機構(gòu)，依法處罰反洗錢違規(guī)機構(gòu)537家，罰款金額5.26億元，處罰違規(guī)個人1000人，罰款金額2468萬元。這一處罰總額較往年明顯上升。