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圖片來源：圖蟲創(chuàng)意

銀行再現(xiàn)千萬級罰單。

(相關資料圖)

11月21日，重慶銀保監(jiān)局行政處罰信息公告顯示，重慶農商行(即渝農商行，601077.SH/重慶農村商業(yè)銀行，03618.HK)因9項違規(guī)而被罰1285萬元。

這是重慶農商行自成立以來收到的最大罰單，且處于新董事長履職不足半年之際。

2010年，重慶農商行在香港聯(lián)交所主板上市，2019年，其又成功在上交所上市，成為全國首家A+H股上市農商行。

時代財經注意到，在當前A股10家上市農商行中，重慶農商行無論在資產規(guī)模、盈利能力上均居于榜首，因為也有“農商行一哥”稱號。

這次為何收到“巨額”罰單？

千萬罰單

11月21日，重慶銀保監(jiān)局公布罰單顯示，重慶農商行因9項違規(guī)而被罰1285萬元，同時還對6名個人進行處罰，其中，對江莉、封洪偉、胡保衛(wèi)、柯茜處以警告，對謝波警告并罰款5萬元，對顏波警告并罰款5萬元。

11月23日，廣東財經大學金融系主任王向榮對時代財經指出，罰單規(guī)模取決于違規(guī)的性質和力度，“從監(jiān)管角度來講，罰單金額大也意味著違規(guī)操作可能相對較多?！?/p>

罰單顯示，重慶農商行主要案由為：1．審查審批不盡職，超需求發(fā)放流動資金貸款形成風險；2．掩蓋不良貸款；3．撥備覆蓋率指標虛假，貸款減值準備不足；4．未按規(guī)定對質押資產進行審查即向政府融資平臺公司發(fā)放貸款；5．同業(yè)授信調查及審查審批不盡職，部分業(yè)務出現(xiàn)風險；6．貸款“三查”不盡職，導致形成重大信用風險；7．同業(yè)投資業(yè)務不合規(guī)；8．貸后管理不到位，信貸資金被挪用；9．未執(zhí)行統(tǒng)一授信管理。

（來源：中國銀保監(jiān)會網站截圖）

業(yè)績方面，重慶農商行2022年前三季度營收同比下降2.21%至225.57億元，凈利潤同比增長6.02%至94.18億元，不過二者增長率在10家上市農商行中均處于較末位置。

Wind數(shù)據顯示，今年前三季度江陰銀行(002807)（002807.SZ）、常熟銀行(601128)（601128.SH）和瑞豐銀行（601528.SH）營收增速均超10%，而包括滬農商行（601825.SH）、張家港行(002839)（002839.SZ）、蘇農銀行(603323)（603323.SH）在內7家凈利潤增速超過18%。

不良方面，今年1-9月其不良貸款余額較去年末增加4.38億至77.38億元，不良貸款率則下降0.02個百分點至1.23%。但不良率仍處于高位。

Wind數(shù)據顯示，該行不良率在A股10家上市農商行中僅低于青農商行(002958)（002958.SZ，不良率1.91%），而資產規(guī)模與其相當?shù)臏r商行同期為0.96%。

另一方面，截至今年9月末，重慶農商行撥備覆蓋率較去年末上升21.01個百分點至361.26%，同期滬農商行為439.15%，而包括滬農商行在內10家上市農商行中有6家超過400%。

同日，有銀行業(yè)內人士對時代財經分析，“（罰單第二條）掩蓋不良貸款可能由于不良資產規(guī)模提高，而這又可能導致?lián)軅涓采w率提高，因此有可能虛報撥備覆蓋率?！彼€補充稱，“一般來說，撥備費用增加也將擠壓營業(yè)利潤?！?/p>

與此同時，罰單第四條“未按規(guī)定對質押資產進行審查即向政府融資平臺公司發(fā)放貸款”同樣值得關注。

時代財經查閱發(fā)現(xiàn)，與重慶農商行有業(yè)務往來的政府融資平臺包括重慶市城市建投投資（集團）有限公司（以下簡稱“重慶城投”）和重慶發(fā)展投資有限公司（以下簡稱“重慶投資”）。

2021年年報顯示，重慶農商行于2021年9月審議通過對重慶城投、重慶投資的綜合授信，其中，重慶城投及其集團成員獲得綜合授信額度108.47億元，重慶投資及其集團成員獲得綜合授信額度108.55億，授信期限均為1年。

天眼查穿透顯示，重慶城投由重慶國資委100%全資持有，重慶投資由重慶市財政局100%全資持有。

新董事長剛上任

重慶農商行前身為重慶農村信用社，成立于1951年，至今已有70余年歷史。2008年，重慶市農村信用社成立改制組建成為重慶農村商業(yè)銀行。2010年、2019年相繼登陸港股、A股，廣受資本市場關注。

上述銀行業(yè)內人士告訴時代財經，“農商行由農村信用社改制而來，在內控相關的規(guī)章制度、人員素質等方面缺少積淀?！?/p>

王向榮同樣指出，相比股份制銀行和國有大行，農商行會更冒險，業(yè)務也會相對激進，“從資金來源、負債結構和資產配置來看，農商行的風險會相對較大?！?/p>

值得注意的是，這并非重慶農商行年內首張罰單。

今年1月，重慶農商行因信貸資金被挪用、個人經營性貸款未按規(guī)定受托支付，而被重慶銀保監(jiān)局處以80萬元的罰款。

今年6月，重慶農商行因未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按照規(guī)定報送大額交易報告和可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易四項違規(guī)，被人民銀行重慶營管部處以255萬元罰款，4名相關責任人合計被罰11萬元。

以此來看，重慶農商行年內被罰沒金額超1600萬元。

另一方面，曾帶領重慶農商行實現(xiàn)“農信社、農商行、萬億上市銀行”跨越發(fā)展的前董事長劉建忠，已于今年4月因年齡原因辭去董事長等職位，并由謝文輝接任董事長一職。

資料顯示，謝文輝生于1972年，自2013年12月起便在重慶農商行擔任行長。

今年8月，重慶銀保監(jiān)局正式核準謝文輝重慶農商行董事長的任職資格。這位70后董事長后續(xù)將如何改善內控、引領重慶農商行前行，正備受關注。