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2020年以來，國內(nèi)在普惠金融方面，以“增量”和“提質(zhì)”為目標(biāo)，通過出臺普惠性再貸款、創(chuàng)設(shè)普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具、普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃、制定大型銀行普惠小微企業(yè)貸款增速和戶數(shù)“兩增”目標(biāo)、擴大普惠金融試點等政策措施，大力促進銀行業(yè)普惠金融發(fā)展。

(相關(guān)資料圖)

“普惠金融業(yè)務(wù)符合國家政策導(dǎo)向、市場空間巨大，陸金所控股具備線上線下的模式優(yōu)勢，資本儲備充足，將充分利用自身優(yōu)勢，繼續(xù)響應(yīng)國家政策，向小微企業(yè)主提供‘省心、省時、省錢’的融資服務(wù)，以先進的金融科技水平與服務(wù)能力幫助更多包括‘新市民’群體在內(nèi)的大眾共享中國高質(zhì)量發(fā)展成果。”

今年5月，在外從事經(jīng)營的吳先生因疫情封控在小區(qū)。恰好生意上急需墊資，焦灼不已的他通過陸金所控股旗下平安普惠陸慧融APP，在線7分鐘申請到了60萬借款額度。此前，電商企業(yè)主李女士，遇到了線下貸款業(yè)務(wù)受阻的困境，通過平安普惠陸慧融APP的全國首個AI貸款解決方案“行云”，李女士3小時即申請到了100萬的經(jīng)營貸款。

對于很多有融資需求的中小微企業(yè)主來說，“省心、省時、省錢”地通過金融活水“重獲新生”，是其發(fā)展與生存的關(guān)鍵，也是一直以來政府著力解決的民生重點。

在助力小微完善產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的過程中，不少金融機構(gòu)都在嶄露頭角。平安集團聯(lián)營公司陸金所控股，作為最早服務(wù)于小微企業(yè)的金融科技平臺之一，也以創(chuàng)新舉措，完成一場普惠金融的升級戰(zhàn)役。

普惠的答案

國內(nèi)有大量中小微群體，正受益于普惠金融服務(wù)。羅伯特·希勒曾在《金融與好的社會》中提及普惠金融:“可以幫助我們在越來越寬廣的社會階層中廣泛分配財富，金融創(chuàng)造的產(chǎn)品可以更加大眾化，也可以更好地和社會經(jīng)濟融為一體?！?/p>

今年的《政府工作報告》強調(diào)，要“用好普惠小微貸款支持工具，增加支農(nóng)支小再貸款，優(yōu)化監(jiān)管考核，推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升。”

近年來，各家機構(gòu)紛紛進軍普惠金融，但不同于線上貸款產(chǎn)品，小微信貸推廣既需要依賴地推團隊擴大規(guī)模與服務(wù)覆蓋，又要線上提高風(fēng)控效率，降本增效，普惠金融的供給端博弈始終存在。

對于中小微企業(yè)來說，本就有經(jīng)營波動大、缺乏抵押物、資產(chǎn)信息不全、單戶金融小且經(jīng)營分散等問題，疊加這兩年疫情影響，不少制造業(yè)、服務(wù)業(yè)由于業(yè)務(wù)停擺，企業(yè)營收下滑，產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)成本增加，融資難、融資貴的問題愈發(fā)凸顯。如何破解困局，真正“普惠”，成為了眼下重點。

經(jīng)過多年經(jīng)驗積累，陸金所控股已在布局“普惠金融”賽道，并試圖以創(chuàng)新的商業(yè)模式，為小微融資尋找最優(yōu)解。

起步初期，互聯(lián)網(wǎng)時代尚未開啟，陸金所控股旗下零售信貸業(yè)務(wù)機構(gòu)平安普惠，以線下模式為業(yè)務(wù)開辟并積累了強大的團隊與經(jīng)驗。隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的起步，又在線下基礎(chǔ)上，推動線上流程的進化，譬如利用大數(shù)據(jù)微表情、遠(yuǎn)程視頻面談等多項技術(shù)，完成業(yè)內(nèi)獨特的“AI+O2O”業(yè)務(wù)模型。

目前其線下?lián)碛谐?6,000人的龐大服務(wù)團隊，覆蓋中國270座以上城市。針對新市民、小微經(jīng)營人群基數(shù)大、分布廣、千行千面的復(fù)雜現(xiàn)狀，龐大的線下團隊提供了強有力的服務(wù)能力。同時，陸金所控股在線上也擁有超4000人的遠(yuǎn)程服務(wù)團隊。

當(dāng)前新市民的金融需求越來越多樣化，這就要求金融服務(wù)也需要更加智能和精準(zhǔn)。陸金所控股不斷根據(jù)新市民、小微企業(yè)主的最新需求推出合適的產(chǎn)品和服務(wù)，以數(shù)字化科技手段和商業(yè)可持續(xù)的方式服務(wù)小微企業(yè)主和實體經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)效。

溫暖的科技力

在普惠金融的發(fā)展過程中，金融科技力的進步，成為小微企業(yè)發(fā)展的新引擎。尤其當(dāng)新冠疫情增加了經(jīng)濟運行當(dāng)中的不確定性時，技術(shù)帶來的生產(chǎn)力變革，正在成為確定性的來源。

在京郊從事蔬果生意的金先生，原本是平安普惠的老客戶。今年庫存滯銷，倉儲壓力大，需要擴建。為了加快蔬果銷售進展，又需要資金投入網(wǎng)銷平臺。兩邊同時需要資金，數(shù)額大、時間急。對貸款申請沒有把握的金先生，平安普惠北京分公司的咨詢顧問在拜訪后，助其在平安普惠最新線上服務(wù)——陸慧融APP，貸款過程中擬人AI客服在其有疑問的時候隨時停下講解，輕松完成了100萬的借款申請。

隨著數(shù)字化浪潮推動，陸金所控股以“金融+科技”雙輪驅(qū)動者的身份，為小微提供高效、穩(wěn)定、有溫度的普惠金融服務(wù)，助力產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型。

今年5月，平安普惠推出一站式融資管家——陸賬房，通過科技手段，提升小微金融服務(wù)“獲得感”。用戶只需通過手機上一個流程、只申請一次就能獲得滿意的融資服務(wù)。然而，小微融資產(chǎn)品創(chuàng)新任重道遠(yuǎn)，僅憑流程優(yōu)化是不夠的，一站式精準(zhǔn)服務(wù)離不開AI科技、風(fēng)控科技的加入。

2021年初，平安普惠平臺率先啟動了風(fēng)險決策引擎升級項目，以羅馬神話中“雅努斯”命名，希望通過科技手段，在服務(wù)小微企業(yè)的同時，保證資產(chǎn)質(zhì)量，以商業(yè)可持續(xù)的方式,支持小微企業(yè)主可持續(xù)發(fā)展。

升級后的引擎管理效率提升近5倍，響應(yīng)速度提升約6倍，處理能力提升超15倍，無論是引擎自身處理能力還是運行效率均有明顯提升?；谏壓蟮娘L(fēng)險決策引擎，平安普惠啟動建設(shè)智能風(fēng)險決策平臺(“啟明星”計劃)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)與技術(shù)的雙向聯(lián)動，達到“決策迭代更敏捷”“引擎賦能更強勁”“客戶體驗更暢快”的目標(biāo)，更深層次地挖掘小微企業(yè)潛力，在更早階段給予有潛力的小微企業(yè)更精準(zhǔn)的支持，以更強大的風(fēng)控能力為平安普惠助力小微企業(yè)的發(fā)展保駕護航。

去年6月，陸金所控股率先在業(yè)內(nèi)發(fā)布AI智能貸款解決方案——“行云”，該方案借助擬人AI客服、無感人臉識別、OCR光學(xué)字符識別、ASR自動語音識別等技術(shù)實現(xiàn)了貸款申請流程的數(shù)字化再造，將小微客戶申請貸款的平均時間縮短44%。截至目前，“行云”已累計為全國近10萬名小微企業(yè)主提供服務(wù)，幫助其獲得借款約140億元。

今年下半年，平安普惠品牌煥新為“平安普惠陸慧融”，希望未來全方位提升自身小微信貸經(jīng)營與管理能力，專注為小微企業(yè)主帶來科技化的融資服務(wù)，并推出小程序“陸慧融生意通”，以B2B商業(yè)資源匹配為核心的數(shù)字化經(jīng)營賦能，幫助企業(yè)與上下游產(chǎn)業(yè)鏈伙伴形成銜接。以金先生為例，不僅可以獲得融資，還可以在該小程序上發(fā)布商機，走網(wǎng)銷直播的同時，與線下和超市，農(nóng)貿(mào)市場開展合作，實現(xiàn)線上線下同步銷售。

普惠金融發(fā)展史是一部減貧史，也是金融創(chuàng)新史，創(chuàng)新是金融促進包容發(fā)展的重要路徑。近年來，陸金所控股在多年參與鄉(xiāng)村振興的過程中，摸索出一套獨特的“金融+ ”模式，在自身金融基因基礎(chǔ)上，嘗試撬動各方力量，讓更多主體參與進來，通過“政府+金融機構(gòu)+基金會+合作社+農(nóng)戶”、“金融機構(gòu)+農(nóng)擔(dān)+核心企業(yè)+農(nóng)戶”等多種形態(tài)，助力核心企業(yè)與合作社、農(nóng)戶組成信用、責(zé)任共同體，推動鄉(xiāng)村合作社及農(nóng)創(chuàng)者上下游產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展。

全新普惠金融的升級計劃中，平安普惠北京分公司將通過鄉(xiāng)村振興專項資金支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展增收，繼續(xù)鼓勵農(nóng)村小微返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、持續(xù)支持鄉(xiāng)村女性小微成長，賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興帶頭人，守護好“新市民”的錢袋子，探索綠色低碳發(fā)展。

校對 陳荻雁