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保險(xiǎn)與保險(xiǎn)之間的關(guān)系很復(fù)雜。

社保又叫做社會(huì)保險(xiǎn)。在很多人眼里，社保是代表了國(guó)家的全面保障，保障范圍比養(yǎng)老保險(xiǎn)更全一些。

社保實(shí)際上是包含了養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育、失業(yè)等多項(xiàng)保險(xiǎn)。其中養(yǎng)老保險(xiǎn)包含了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)兩大類(lèi);醫(yī)療保險(xiǎn)也包括城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)兩大類(lèi)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)，從建立角度講可以分為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)的本質(zhì)，實(shí)際上就在“養(yǎng)老”二字。只要達(dá)到退休年齡，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)符合法定或者合同約定條件，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金或者商業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)給你發(fā)放養(yǎng)老金，直至你去世為止。也就是養(yǎng)老保險(xiǎn)是以退休為養(yǎng)老金給付條件，去世為養(yǎng)老金給付中止條件的一種保險(xiǎn)。

從待遇角度講，明顯是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)更劃算。

(一)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

很多人可能覺(jué)得，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)給你測(cè)算的很明確，繳納幾十萬(wàn)退休能領(lǐng)取上百萬(wàn)的。但實(shí)際上那只是理想狀態(tài)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司是為了掙錢(qián)的。我們所謂的養(yǎng)老金待遇，只不過(guò)是我們個(gè)人繳納的保費(fèi)的增值。尤其是我們第1年繳納的保費(fèi)，由于要建立個(gè)人賬戶(hù)、支付保險(xiǎn)代理人的傭金、還要收取運(yùn)營(yíng)成本等等，往往繳納1萬(wàn)元，進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)只有七八千元。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有一個(gè)問(wèn)題是在購(gòu)買(mǎi)時(shí)我們就知道未來(lái)的待遇了，保險(xiǎn)公司會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)合同的規(guī)定來(lái)支付養(yǎng)老金。他不會(huì)考慮到通貨膨脹因素給你增加養(yǎng)老金待遇，畢竟商業(yè)保險(xiǎn)公司也不是做慈善。

(二)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是通過(guò)法律規(guī)定的強(qiáng)制力來(lái)保障待遇，它的相應(yīng)待遇是按法定來(lái)執(zhí)行。目前的養(yǎng)老金計(jì)算方式，基本養(yǎng)老金包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金兩部分。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金跟養(yǎng)老金的計(jì)算基數(shù)掛鉤，這一基數(shù)一般是退休上年度社會(huì)平均工資。如果我們按照100%社平基數(shù)繳費(fèi)，一年可以領(lǐng)取1%的退休上年度社會(huì)平均工資。我們當(dāng)年的繳費(fèi)基數(shù)比較低，比如每月只有1000元，現(xiàn)在都漲到6000元了。國(guó)家不會(huì)因?yàn)檫^(guò)去你繳費(fèi)少而降低你待遇，而直接跟現(xiàn)在的社平工資掛鉤。

個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金跟個(gè)人賬戶(hù)的余額和退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)相關(guān)。個(gè)人賬戶(hù)余額每年都會(huì)根據(jù)國(guó)家規(guī)定的記賬利率計(jì)發(fā)利息。2016年以來(lái)記賬利率由國(guó)家統(tǒng)一公布，2016年高達(dá)8.31%，2019年是7.61%，近年來(lái)一直維持在7%~8%之間。這比商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保底利率3%~4%要高得多。

尤其是退休以后，國(guó)家會(huì)每年公布養(yǎng)老金調(diào)整的通知，對(duì)退休人員的養(yǎng)老金，根據(jù)物價(jià)增長(zhǎng)情況和社會(huì)平均工資變動(dòng)情況不斷進(jìn)行調(diào)整。因此，退休人員的養(yǎng)老金越來(lái)越高。我岳母的養(yǎng)老金就從390元漲到3000多元。國(guó)家根本不考慮你過(guò)去投入的錢(qián)數(shù)多少，但是會(huì)保障你養(yǎng)老金待遇水平。國(guó)家每年補(bǔ)貼養(yǎng)老保險(xiǎn)基金近萬(wàn)億元。

所以，如果從待遇角度來(lái)講，肯定是繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)更劃算。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一般是你在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)之上，對(duì)自己未來(lái)養(yǎng)老規(guī)劃做出的一種補(bǔ)充，收入較高才有參加的必要。