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事實上，近一兩年，代理退保日益猖獗，“牛皮癬”廣告充斥于各大社交平臺，已呈團隊化、產業(yè)化、線上化發(fā)展趨勢，今年以來，監(jiān)管系統也已陸續(xù)作出數份風險提示，提醒消費者謹防代理退保個人或團伙（以下簡稱“代理退保中介”）以“合法維權”為幌子進行非法牟利。

從消費者源頭來看，無論消費者是基于維權初衷，還是因中途斷繳、性價比不足、經濟能力不允許等自身原因，最終陷入惡意退保陷阱，不僅將擾亂保險業(yè)市場秩序，也將嚴重損害自身的合法權益，如信息泄露、資金受損、乃至參與過程中涉嫌非法欺詐等。

從另一個側面看，業(yè)內人士向藍鯨保險表示，惡意代理退保產業(yè)化，或也一定程度上折射出了保險業(yè)解決消費者投訴問題的渠道不夠暢通；險企銷售過程中存有違規(guī)、漏洞等問題。建議險企補齊服務流程短板、完善管理系統，暢通投訴渠道。

代理退保中介披“維權”外衣非法牟利，監(jiān)管部門頻發(fā)風險提示

藍鯨保險粗略統計，今年以來，北京、河北、黑龍江、浙江、江西、河南、湖南、湖北等約20地銀保監(jiān)局，以及銀保監(jiān)會消保局、中保協均提到“代理退保”風險。“代理退保”已成為今年保險業(yè)及行業(yè)監(jiān)管提及的“高頻詞”。

值得關注的是，對比往年，監(jiān)管部門對代理退保的經營主體措辭已經發(fā)生變化，用詞從原來的“不法分子”變成非法牟利的“個人或社會團體”，揭露代理退保已呈現團隊化、產業(yè)化發(fā)展趨勢。同時，被代理退保的產品也由此前的傳統壽險逐漸蔓延至健康險、保證保險。

藍鯨保險發(fā)現，在百度貼吧、微博、知乎、淘寶等多個社交和網購平臺中，均存在代理退保中介活躍的身影，其向消費者提供“全額代理退保”服務。與此同時，代理退保中介也會通過拉攏保險中介機構、離職人員或理財公司方式獲取客戶資料，誘導消費者退保。全套服務下來，代理退保中介將收取消費者退保保單30%-60%的價值。

宣傳、講解代理退保業(yè)務時，代理退保中介通常會披上“合法維權”外衣，打著“為消費者提供退保幫助”旗號，兜售退保業(yè)務。

交易過程中，代理退保中介或將誘導投保人簽署包含不平等條款的代理服務協議，要求其繳納高額定金或簽訂高額欠款協議，并提供身份證、銀行卡、保單、電話號碼等涉及消費者隱私的敏感信息。

在上述環(huán)節(jié)中，藍鯨保險了解到，不同代理退保中介要求不一。有要求客戶寄送合同及所需材料的，也有承諾全程線上提供一整套服務的。

獲取消費者相關資料后，代理退保中介以消費者名義向監(jiān)管部門進行投訴，甚至誘導消費者配合取證、偽造證據材料，實施“代理退保”。退保成功后，退保三方將督促消費者支付尾款。

然而，惡意代理退保將擾亂保險市場正常經營秩序，也將嚴重損害消費者自身的合法權益。

譬如，退保后，消費者可能因為年齡、健康狀況變化，失去本該有的正常風險保障；被誘導“退舊保新”或被截留退保保費，使得資金遭遇損失；可能涉嫌參與非法行為，甚至構成欺詐，面臨被訴訟或行政處罰的法律風險；甚至，存在被退保中介及黑惡勢力騷擾、恐嚇、威脅，傷及人身及財產安全的情形。

而目前，治理惡意退保手段卻相對有限。監(jiān)管層發(fā)布風險提示，鼓勵消費者通過合法渠道投訴；保險公司則主要采取加強內部管理、推進消費者教育、設置投保人惡意退保黑名單、暢通投訴渠道等措施遏制惡意退保。

“退保后，你可能會因為退保被這家保險公司拉入黑名單，以后無法再到這家保險公司買保險，但你可以去別的任何一家保險公司買其他保險”，一家代理退保中介在與藍鯨保險交流時表示。

險企銷售流程存漏洞代理退保中介抓把柄，業(yè)內建議補齊管理短板

監(jiān)管嚴查嚴打之下，既要關注消費者被誘導退保的情形，也要關注消費者自身一步一步掉進惡意退保陷阱的初衷。

一方面，保險條款復雜，銷售誤導、夸大價值、人情保單現象時有發(fā)生，消費者有時并非根據自身實際需求或能力進行消費，隨著了解逐漸增多，一部分消費者認為性價比不足，產生退保需求，但正規(guī)渠道投訴相對困難、耗時長，由此讓惡意退保團體“趁機而入”。

一位消費者對藍鯨保險坦言，自己在投訴上欠缺維權知識，“我根本不懂怎么退保，也不知道有銀保監(jiān)會投訴渠道，在知乎、UC搜索引擎上看到退保廣告，就購買了服務，整個投訴過程，投訴書由他們代寫，投訴理由也由對方編造。”

另一方面，部分消費者購買相關保險后，發(fā)現保障不足，投資不劃算，或現階段經濟能力不允許、中途斷繳等，因各式各樣的自身原因產生退保需求。正規(guī)途徑難以拿回投保本金，繼而選擇第三方代理進行退保。

對于惡意退?，F象的存在，蘇寧金融研究員陳嘉寧向藍鯨保險分析道，“存在該現象反映出保險公司銷售等流程上可能存在問題，如果沒有漏洞可循，退保三方代理也無法抓住退保把柄”。

因而，陳嘉寧建議，“保險公司需要看到自身的漏洞，補齊職業(yè)化培訓安排和服務流程短板，進一步完善內部管理系統。當然，偽造證據、提供虛假信息等惡意退保依舊是違法的，監(jiān)管也會對此加以重視”。（藍鯨保險 雷賽蘭 ）