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在我國(guó)出臺(tái)“三胎政策”之后，近日一張關(guān)于中國(guó)銀行江西省分行“生育消費(fèi)貸”的宣傳海報(bào)在網(wǎng)上流傳，上面赫然寫著“貸款額度為一胎10萬(wàn)元，二胎20萬(wàn)元，三胎30萬(wàn)元……”一時(shí)“三胎貸”成為輿論焦點(diǎn)。特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品再次引發(fā)業(yè)界的關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，只要堅(jiān)持面向合適人群、良性場(chǎng)景，合法合規(guī)，不違背公序良俗，特色信貸產(chǎn)品就無(wú)可厚非。

“三胎貸”暫無(wú)推出計(jì)劃

6月3日前后，一張關(guān)于中國(guó)銀行江西省分行“生育消費(fèi)貸”的宣傳海報(bào)在網(wǎng)絡(luò)上刷屏。根據(jù)海報(bào)顯示，這款“生育消費(fèi)貸”適用于20—50歲擁有完全民事行為能力的已婚自然人，懷孕6個(gè)月至幼兒兩周歲;貸款額度為一胎10萬(wàn)元，二胎20萬(wàn)元，三胎30萬(wàn)元。貸款期限最長(zhǎng)3年，1年期利率為4.85%，1-3年期5.4%。大部分網(wǎng)友表示疑惑：“為了生孩子都要貸款了嗎?”

隨后有中行江西工作人員的表示，確實(shí)存在“生育消費(fèi)貸”這一產(chǎn)品，最高可貸30萬(wàn)元，屬于信用消費(fèi)貸款的范疇，但目前這一產(chǎn)品并未正式推廣，并未完全對(duì)外公布。

隨著輿論的發(fā)酵，6月4日晚間，中國(guó)銀行江西分行發(fā)布公告表示，“生育消費(fèi)貸”有關(guān)信息是內(nèi)部評(píng)估信息，銀行關(guān)注特定客戶群體金融服務(wù)需求，尚在進(jìn)行研究評(píng)估。新產(chǎn)品推出有嚴(yán)格的審批流程，目前尚處在方案評(píng)議階段。就目前評(píng)估看，現(xiàn)有消費(fèi)貸款產(chǎn)品能夠覆蓋相應(yīng)需求，暫無(wú)此類產(chǎn)品推出計(jì)劃。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這個(gè)產(chǎn)品被推上風(fēng)尖浪口，是因?yàn)?ldquo;名字太吸引眼球了”。其實(shí)本質(zhì)上是消費(fèi)信貸，可以滿足一部分潛在客戶的消費(fèi)需求，公眾不必大驚小怪。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、教授盤和林表示，從“生育消費(fèi)貸”的用途角度來看，這個(gè)貸款產(chǎn)品最高期限才3年，并不能解決大多數(shù)家庭養(yǎng)孩子方面持續(xù)性的開支，當(dāng)然，銀行層面也是考慮到有孩子的家庭在各方面看都更為穩(wěn)健。

特色消費(fèi)貸屢見不鮮

個(gè)人貸款種類引起爭(zhēng)議，已經(jīng)不是第一次。今年3月，九江銀行推出的“彩禮貸”就曾引發(fā)網(wǎng)絡(luò)熱議。該產(chǎn)品最高可貸30萬(wàn)元，最長(zhǎng)可貸1年。貸款可以用來進(jìn)行新婚旅行、購(gòu)車、購(gòu)買首飾、購(gòu)家電等，申請(qǐng)條件要求22周歲以上，連續(xù)工作時(shí)間不少于1個(gè)月，且情侶一方需為行政事業(yè)單位正式員工。此后不久，九江銀行將“彩禮貸”相關(guān)信息撤回，并發(fā)布致歉聲明，稱已對(duì)直接責(zé)任人給予停職處理，對(duì)部門負(fù)責(zé)人給予記過處分，并對(duì)相關(guān)轉(zhuǎn)發(fā)人員進(jìn)行了批評(píng)教育。

同樣是3月，云南昆明一陵園推出“墓地按揭貸”，可0首付購(gòu)買墓地，貸款額度最高可貸20萬(wàn)，貸款期限可達(dá)10年。此事在網(wǎng)上引起熱議后，隨后也無(wú)疾而終。

在業(yè)內(nèi)人士看來，生育貸、彩禮貸等貸款品種，不管叫什么名字，本質(zhì)上仍然是無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押個(gè)人綜合授信貸款產(chǎn)品，俗稱消費(fèi)貸。但有些噱頭如果宣傳不當(dāng)，還有可能帶來反效果。

其實(shí)特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品并不是什么新鮮事，早在2015年，江蘇銀行無(wú)錫分行就與婚慶公司合作推出“婚慶貸”;2016年，南京銀行、江蘇銀行、農(nóng)業(yè)銀行與南京婚慶公司合作推出“結(jié)婚貸”，最高額度30萬(wàn)，最快1天放款。2018年，郵儲(chǔ)銀行和旗下中郵消金就發(fā)布了全國(guó)首款針對(duì)“有孩家庭”的消費(fèi)金融產(chǎn)品“二胎貸”。最高可貸20萬(wàn)元，最快當(dāng)天即可放款。

關(guān)于銀行熱衷對(duì)“人生大事”設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品，消費(fèi)金融專家蘇筱芮表示，此類場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)在于利潤(rùn)較高，且屬于剛需范疇，但劣勢(shì)在于場(chǎng)景端尚未成熟，客群的消費(fèi)潛力、消費(fèi)習(xí)慣仍具有挖掘空間。

不必過于泛道德化批判

對(duì)于之前的“彩禮貸”、“墓地貸”，監(jiān)管部門也有發(fā)聲。央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)鄒瀾表示：“個(gè)別銀行打著所謂金融創(chuàng)新的旗號(hào)，挑戰(zhàn)社會(huì)痛點(diǎn)，引導(dǎo)居民過度負(fù)債，觸及社會(huì)公序良俗的底線，脫離了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本職。”

鄒瀾還表示，人民銀行會(huì)配合銀保監(jiān)等部門對(duì)中小銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入實(shí)施有效的監(jiān)管和指導(dǎo)。支持銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控、審慎合規(guī)的前提下結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需要來創(chuàng)新針對(duì)性的產(chǎn)品服務(wù)，對(duì)于有悖公序良俗，與國(guó)家大政方針背道而馳的做法，及時(shí)予以糾正。

復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，近段時(shí)間來，一些針對(duì)特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品的批評(píng)，不是基于金融產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)，而是上綱上線進(jìn)行泛道德化批判。其實(shí)真正值得關(guān)注的是，金融機(jī)構(gòu)如何做好相關(guān)產(chǎn)品用途和流向的監(jiān)控。大多數(shù)特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品授信額度在30萬(wàn)以下，30萬(wàn)以下的貸款可以不用受托支付，更容易違規(guī)流向樓市、股市。董希淼認(rèn)為，只要堅(jiān)持面向合適人群、良性場(chǎng)景，合法合規(guī)，不違背公序良俗，特色信貸產(chǎn)品就無(wú)可厚非。(晨報(bào)記者趙智妍)