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證券時(shí)報(bào)記者 杜曉彤

近期，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制召開(kāi)會(huì)議，鼓勵(lì)中小銀行存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)。目前，多家股份行已調(diào)降3年期大額存單利率，其中，興業(yè)銀行(601166)、民生銀行(600016)從3.55%下調(diào)至3.4%，招行銀行從3.2%下調(diào)至2.9%。

2020年以來(lái)，為支持經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，銀行業(yè)須承擔(dān)起讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)、降低綜合融資成本的社會(huì)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)存款端的精細(xì)調(diào)整成為亟待克服的障礙。為此，監(jiān)管部門前期通過(guò)約束異地存款、整頓靠檔計(jì)息等創(chuàng)新類存款產(chǎn)品和壓降結(jié)構(gòu)性存款等一系列措施，消除銀行之間搶存款的內(nèi)卷壓力，后又通過(guò)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制多次引導(dǎo)銀行下調(diào)中長(zhǎng)期存款利率。

2021年6月，央行指導(dǎo)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，將存款利率自律上限由存款基準(zhǔn)利率浮動(dòng)倍數(shù)改為加點(diǎn)確定。此次優(yōu)化后，國(guó)有銀行普通定期存款利率加點(diǎn)上限為50個(gè)基點(diǎn)，其他銀行則為75個(gè)基點(diǎn)。

此次會(huì)議，監(jiān)管主要鼓勵(lì)中小銀行下調(diào)存款端利率。由于中小銀行也是服務(wù)中小微企業(yè)的重要金融力量，中小銀行下調(diào)中長(zhǎng)期存款利率有利于降低中小微企業(yè)融資成本，尤其是中長(zhǎng)期融資成本。

對(duì)銀行而言，短期來(lái)看，監(jiān)管引導(dǎo)存款利率下調(diào)，有利于緩解銀行負(fù)債成本；長(zhǎng)期來(lái)看，由于銀行存款的財(cái)富管理屬性日益突出，收益競(jìng)爭(zhēng)力的減弱可能造成存款向基金、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品遷移，尤其是對(duì)中小銀行影響較大。

在存款利率下調(diào)過(guò)程中，為避免出現(xiàn)存款大搬家的情況，各銀行需努力提高綜合服務(wù)能力，增加結(jié)算資金等低成本資金沉淀，通過(guò)表內(nèi)外業(yè)務(wù)，提供給客戶全生命周期的綜合金融服務(wù)，以貸引存、以債引存，提高活期存款占比。尤其是中小銀行，在失去高息“彈藥”后，更需要發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，提供差異化金融服務(wù)，提高存款服務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

值得注意的是，資管新規(guī)實(shí)施后，銀行理財(cái)產(chǎn)品打破“剛兌”向凈值化轉(zhuǎn)型，加之當(dāng)前市場(chǎng)行情波動(dòng)較大，要找到能夠替代銀行存款的理財(cái)、基金產(chǎn)品并不容易。一些追求保本保收益的儲(chǔ)戶開(kāi)始轉(zhuǎn)向一些高息存款產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品踩在異地?cái)垉?chǔ)的監(jiān)管邊緣，其中還有一些是通過(guò)貼息等違規(guī)行為實(shí)現(xiàn)高息的產(chǎn)品。需提醒儲(chǔ)戶切莫被高息蒙蔽，選擇合規(guī)產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)狀況良好的金融機(jī)構(gòu)才是保障資金安全的前提。