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本報記者 馮佳 戴曉剛

受國際金融市場震蕩影響，國內(nèi)股市近期走勢趨弱，連帶著與之相關(guān)的凈值型理財產(chǎn)品收益也一路走低。市民吳女士就不淡定了，她把眼光投向了收益穩(wěn)定的定期存款、大額存單?？僧斔樵円蝗蟀l(fā)現(xiàn)，蘇城不少銀行不僅下調(diào)了長期定存的存款利率，想買大額存單也不像以前那么容易，得拼手速?！斑@么一來，資金真不知該投向哪個方向？”吳女士說，面對現(xiàn)狀，她深感迷茫?！伴L期存款類產(chǎn)品的利率下調(diào)已開始逐步實施?！碧K城一家股份制銀行理財經(jīng)理說，此次下調(diào)，國有大行先行，股份制銀行、城商行緊跟著做出反應(yīng)。存款類產(chǎn)品利率走入下降通道，是什么原因引發(fā)的？后市如何？面對新情況，我們又該如何應(yīng)對？

長期定存利率陸續(xù)下調(diào)

4月25日，國有大行調(diào)整了部分期限的定期存款浮動利率上限。“兩年期（含）以上普通定期和大額存單利率下調(diào)10個基點（BP）?！币患覈写笮刑K州分支機構(gòu)的客戶經(jīng)理告訴記者，此次降低利率的品種主要為較長期限的整存整取和大額存單。該行的三年期50萬元的大額存單利率從3.35%下調(diào)至3.25%，三年期普通定期存款利率由3.25%下調(diào)至3.15%。

“本周二剛剛調(diào)整，安心存存款利率從3.5%降至3.4%?！币患夜煞葜沏y行的理財經(jīng)理透露，今年利率下調(diào)已實施了兩次，第一次從3.55%下調(diào)至3.5%，這次又下調(diào)了10BP。受此影響，結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品也將下調(diào)利率。他手頭已收到通知，一款年化收益3.4%-3.998%結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品（保本保最低收益3.4%）下周將停售。蘇州一家城商行的工作人員則表示，目前該行的大額存單利率已下調(diào)10BP。他透露說，從業(yè)內(nèi)傳出的消息來看，各家銀行都已實施調(diào)整動作，暫時未動的，“五一”后就將到位。

多位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，此次利率調(diào)整集中于商業(yè)銀行的中長期存款利率，是繼市場利率定價自律機制鼓勵中小銀行下調(diào)存款利率浮動上限后的跟進動作，意在緩解銀行負債成本和息差收窄壓力，從而為銀行降低貸款利率提供空間。

“從去年12月至今，貸款利率連著降了好幾波?！币患夜煞葜沏y行理財經(jīng)理說，現(xiàn)在市場流動性比較合理充裕，存款利率下調(diào)也是由供求關(guān)系來決定的。短期看，當前有效信貸需求不足，會影響銀行對存款的拓展力度，負債端也會隨之下調(diào)價格；長遠看，存款利率下降是一個大趨勢，金融管理部門希望銀行下降存款利率壓降負債端的成本，然后通過負債端傳遞到資產(chǎn)端，來降低實體經(jīng)濟的融資成本。

大額存單紛紛“秒光”

盡管利率下降，但股市走弱，凈值型理財收益走低，仍舊讓存款類投資產(chǎn)品備受關(guān)注。蘇州一家城商行的工作人員表示，雖然該行的大額存單利率已下調(diào)，但依舊額度緊張，“每周一上午9點準時放額度，基本上秒光?！痹摴ぷ魅藛T同時表示，最近主動詢問大額存單的客戶也增加了。蘇州一家股份制銀行理財經(jīng)理稱：“目前我們行3年期大額存單已經(jīng)沒有額度了，非常搶手，只有5年期大額存單可以買，起存金額為20萬元?！绷硪患夜煞葜沏y行同樣惜售大額存單，有意向購買的市民需預(yù)約，如今從排期來看，已預(yù)約到5月中旬。

有銀行表示，5年期普通存款近期也忽然走俏?！?月25日是不少銀行存款利率降低的第一天，我們行統(tǒng)計了一下，我們那天5年期普通定期存款的銷售數(shù)據(jù)較平時增長了10倍。”一名銀行工作人員透露，該行5年期普通定期存款利率為3.85%，與大額存單相差不多，對客戶來說，購買5年期可以鎖定長期收益。

下調(diào)利率，購買還要碰運氣，但不影響大額存單仍是眼下的“香餑餑”?！爸饕前踩褪∈隆！笔忻耨R女士說，即將要贖回的一款凈值型理財受股市震蕩拖累，一年收益幾乎降為零，這么一比，大額存單顯然香多了?！百I還是會繼續(xù)買的，就是收益又比以前少了?！笔忻裰芟壬硎?，自己年紀大了，不懂其他投資，所以比較傾向于購買大額存單，收益比較穩(wěn)當，在他的印象中，這已經(jīng)是最近3年來第3次下調(diào)利率了。周先生的想法代表了很多大額存單的忠實擁躉。

“利率一降再降，但大額存單、長期定存受熱捧背后主要有三方面原因?！碧K州銀行業(yè)內(nèi)人士認為，一是中老年客群對低風(fēng)險的存單類產(chǎn)品需求仍然較高，大額存單的“保本”性質(zhì)自然能夠獲取他們的青睞。二是疫情反復(fù)背景下，市場利率普遍走低，資本市場表現(xiàn)欠佳，大額存單相對定期存款仍有較高的利率。三是不少銀行大額存單是可以隨時轉(zhuǎn)讓的，相比普通定期存款能夠增加資金靈活性。

資產(chǎn)配置比例是否該調(diào)

除了存款類產(chǎn)品，面對當下復(fù)雜狀況，綜合各類因素，有沒有更好的投資方向？資產(chǎn)配置比例是否也要跟著調(diào)整？銀行業(yè)內(nèi)人士建議，投資者要降低對收益的預(yù)期，做好資產(chǎn)配置、長短期分開，多配安全性資產(chǎn)。

“現(xiàn)在應(yīng)根據(jù)個人的風(fēng)險偏好、承受能力，減少權(quán)益類資產(chǎn)的配置，增加固收類、存款類、保險類的投資?！泵裆y行蘇州分行營業(yè)部理財經(jīng)理張鑫認為，資產(chǎn)配置應(yīng)組建金字塔結(jié)構(gòu)。金字塔最下面的是安全性資產(chǎn)，這部分資產(chǎn)可以用大額存款、結(jié)構(gòu)性存款、保險等安全性資產(chǎn)搭建，目的是作為家庭財富的基石，不管市場行情如何變動，這部分產(chǎn)品不受利率波動影響；中間部分是平衡型資產(chǎn)，底層資產(chǎn)配置穩(wěn)健，風(fēng)險等級為平衡型，為客戶獲取穩(wěn)健的收益回報。平衡型資產(chǎn)可以考慮配置銀行理財、固收+基金等；金字塔最上層是進取型資產(chǎn)，可以配置些中高風(fēng)險基金，在市場上漲時獲取超額回報。在比例配置上也要根據(jù)每個客戶的風(fēng)險承受能力而定，一般穩(wěn)健型投資客戶建議從下至上的比例為40%、40%、20%。當然在現(xiàn)今階段，也呼吁大家增大保本型資產(chǎn)的投資比例，為家庭累積更多的安全資產(chǎn)，這部分比重可增加至六成左右。對進取型的資產(chǎn)，應(yīng)該更有耐心，用長期的眼光看待。

中信銀行張家港支行貴賓理財經(jīng)理王月月則認為，為優(yōu)化資產(chǎn)配置，也是防患于未然，在當下行情下，建議適當配置保險類投資產(chǎn)品，將養(yǎng)老規(guī)劃作為長期資產(chǎn)規(guī)劃的一部分進行安排。風(fēng)險有輕重緩急，人身保障風(fēng)險是做基礎(chǔ)的保障需求，對家庭的影響較大，應(yīng)當優(yōu)先考慮配置，可以用三類保險做兜底。一是意外險；二是健康險；三是壽險?，F(xiàn)在市面上增額終身壽保額一般是以有效保額3.3%、3.5%復(fù)利遞增，更看重保額的客戶需要對比初始有效保額的高低，有收益需求的，對比現(xiàn)金價值的高低。對于一些有特殊需求的，如養(yǎng)老社區(qū)，對比養(yǎng)老環(huán)境、養(yǎng)老區(qū)域等，一般各家保險公司的附加權(quán)益不盡相同，可根據(jù)自己的需求來選擇，當然不可能一個產(chǎn)品能滿足所有需求，我們要堅守規(guī)劃的初心，抓住核心要點，適合自己的就是最好的。其次，是支出性風(fēng)險，對于家庭而言主要是家庭教育支出和未來養(yǎng)老支出，可以通過年金險進行規(guī)劃。所有權(quán)風(fēng)險是考慮家庭財產(chǎn)保全、財富傳承的問題，可以考慮終身壽險、保險金信托等產(chǎn)品。

“我個人認為尋找專業(yè)的機構(gòu)，請專業(yè)的人做專業(yè)的事會事半功倍?！币患页巧绦兴饺算y行部負責(zé)人認為，資產(chǎn)配置要兼顧多類型投資產(chǎn)品，對于普通投資者而言，存在一定的信息壁壘。如今，各家銀行的客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理都能提供專業(yè)化、個性化的服務(wù)，就像私人管家一樣，為大家打理財富，建議大家不妨多與專業(yè)人士溝通交流，尋求適合自己的投資對策。