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今年9月10日，又一條關(guān)乎保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵性政策出臺(tái)。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局正式對(duì)外發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的通知》，在通知中，監(jiān)管總局表示，本次調(diào)整“在保持綜合償付能力充足率100%和核心償付能力充足率50%監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不變的基礎(chǔ)上，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際，優(yōu)化了保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。”

那么，上面提到的償付能力是什么?與我們保單的利益有哪些關(guān)聯(lián)?這次新調(diào)整會(huì)對(duì)今后保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來(lái)什么影響?讓我們一同來(lái)探尋答案。

(資料圖片僅供參考)

關(guān)于保險(xiǎn)公司的償付能力

你需要了解的都在這

首先，所謂償付能力，是指保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力，具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司是否有足夠的資產(chǎn)來(lái)匹配其負(fù)債，特別是履行其給付保險(xiǎn)金或賠款的義務(wù)。

用更通俗的話來(lái)說(shuō)，也就是當(dāng)我們的養(yǎng)老險(xiǎn)開(kāi)始到達(dá)領(lǐng)取時(shí)間了，或是重疾險(xiǎn)根據(jù)合同約定出險(xiǎn)需要理賠了，這些類似的情況發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司有沒(méi)有充裕的資金來(lái)支付保險(xiǎn)金。

不難看出，保險(xiǎn)公司的償付能力是否充足，關(guān)系到保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)利益未來(lái)能否兌現(xiàn)，十分重要，因此是國(guó)家監(jiān)管部門針對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)控的重中之重。

這里，關(guān)于償付能力是否充足，并不能以一個(gè)模糊的概念來(lái)界定，而是需要科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、標(biāo)準(zhǔn)明確的測(cè)算，為此，國(guó)家監(jiān)管部門制定出了“償付能力充足率”這個(gè)考評(píng)指標(biāo)。

根據(jù)監(jiān)管設(shè)定的計(jì)算規(guī)則，保險(xiǎn)公司要結(jié)合自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及投資風(fēng)險(xiǎn)狀況，計(jì)算出符合監(jiān)管要求的“最低資本”，而其實(shí)際擁有資本規(guī)模，與“最低資本”的比例就是償付能力充足率的數(shù)值。

那么，國(guó)家監(jiān)管部門是如何根據(jù)償付能力充足率來(lái)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)監(jiān)管的呢?根據(jù)相關(guān)政策文件規(guī)定：如果公司的償付能力充足率超過(guò)100%，那么說(shuō)明公司持有的資本超過(guò)了監(jiān)管的最低要求，那么就可以繼續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù);如果公司的償付能力充足率小于100%，那么說(shuō)明公司持有的資本無(wú)法滿足監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)要求，那么就會(huì)被監(jiān)管要求停止新業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。

償付能力新優(yōu)化

更符合時(shí)代要求的經(jīng)營(yíng)安全監(jiān)管

這一次對(duì)于保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，政策是如何進(jìn)行優(yōu)化的呢?

簡(jiǎn)言之，基于對(duì)于金融環(huán)境和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的研判，國(guó)家監(jiān)管部門針對(duì)保險(xiǎn)公司的資本壓力實(shí)施了減負(fù)，減負(fù)的手段是下調(diào)償付能力充足率的計(jì)算分母。

新政策要求：“總資產(chǎn)100億元以上、2000億元以下的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，以及總資產(chǎn)500億元以上、5000億元以下的人身險(xiǎn)公司，最低資本按照95%計(jì)算償付能力充足率;總資產(chǎn)100億元以下的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，以及總資產(chǎn)500億元以下的人身險(xiǎn)公司，最低資本按照90%計(jì)算償付能力充足率。”

同時(shí)，對(duì)于從歷史來(lái)看，準(zhǔn)備金回溯偏差率很小的保險(xiǎn)公司(過(guò)去預(yù)留了充分準(zhǔn)備金的保險(xiǎn)公司)，新政策還允許其保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)備金風(fēng)險(xiǎn)的最低資本要求可以減少5%，這也變相減輕了保險(xiǎn)公司的資本金壓力。

顯然，為了適應(yīng)疫情時(shí)代后的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，監(jiān)管提出了更寬松的償付能力考核要求。

那么這能否認(rèn)為是市場(chǎng)監(jiān)管的要求放松了呢?

也不盡然。新政策明確提出引導(dǎo)保險(xiǎn)公司回歸保障本源，規(guī)定“將保險(xiǎn)公司剩余期限10年期以上保單未來(lái)盈余計(jì)入核心資本的比例，從目前不超過(guò)35%提高至不超過(guò)40%，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)展長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品。”

這一條我們可以簡(jiǎn)單地理解為，監(jiān)管通過(guò)提高長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品的占比，進(jìn)一步提升了保險(xiǎn)公司的資金安全性，防范短期產(chǎn)品占比過(guò)高可能帶來(lái)的集中經(jīng)營(yíng)波動(dòng)。安全這條紅線，在政策面上并未放松。

最為可貴的是，本次新政策優(yōu)化了風(fēng)險(xiǎn)因子，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司增加對(duì)權(quán)益資產(chǎn)的配置，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司支持資本市場(chǎng)和科技創(chuàng)新。

縱觀整體政策思路，可謂有管有放，既守住了底線，又鼓勵(lì)了運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健的優(yōu)秀公司，既維持住了整體市場(chǎng)和金融系統(tǒng)穩(wěn)定的基本面，又給予了保險(xiǎn)公司更大的施展釋放的可能空間。