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破解小微企業(yè)“融資難”，盡職免責(zé)制度是一把“金鑰匙”。上海證券報(bào)記者獲悉，近期多家銀行結(jié)合自身實(shí)際，制定普惠信貸盡職免責(zé)具體實(shí)施細(xì)則，細(xì)化執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)動信貸人員和基層分支機(jī)構(gòu)的積極性，從“懼貸”“惜貸”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;敢貸”“愿貸”。

金融與風(fēng)險(xiǎn)相伴相生，有風(fēng)險(xiǎn)并不等于失責(zé)，關(guān)鍵要看是否履職盡責(zé)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，做好“盡職免責(zé)”也意味著要做好“失職追責(zé)”，銀行接下來應(yīng)進(jìn)一步明確兩者界限，切實(shí)解除基層信貸人士的后顧之憂，更好處理風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，讓普惠金融更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

適用對象擴(kuò)大 為信貸員松綁減負(fù)

“我行有個(gè)客戶經(jīng)理報(bào)了一筆擔(dān)?；饦I(yè)務(wù)，為一家科創(chuàng)小微企業(yè)申請貸款300萬元。但實(shí)際上，這家企業(yè)已經(jīng)有成熟的產(chǎn)品和技術(shù)，馬上進(jìn)入訂單爆發(fā)期，為什么不能給他1000萬元的信用貸款?”華東一家城商行小企業(yè)金融部兼科創(chuàng)中心的負(fù)責(zé)人向記者坦言，小微企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、經(jīng)營不確定性大，在實(shí)踐中，出于貸款發(fā)生不良后被追責(zé)的擔(dān)憂，基層信貸人員常有“惜貸”的現(xiàn)象，影響了銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。

但如今，事情迎來了變化。今年下半年，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于普惠信貸盡職免責(zé)工作的通知》(下稱《通知》)，將適用對象擴(kuò)大至小型微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主和農(nóng)戶等重點(diǎn)領(lǐng)域貸款，細(xì)化免責(zé)、追責(zé)情形，切實(shí)為基層信貸人員松綁減負(fù)。

“現(xiàn)在對授信1000萬元以下的科創(chuàng)小微企業(yè)，由科創(chuàng)中心直接問責(zé)，能更好做到‘一旦出了風(fēng)險(xiǎn)，盡職免責(zé)’。”上述城商行小企業(yè)金融部兼科創(chuàng)中心的負(fù)責(zé)人說，“應(yīng)貸盡貸”背后應(yīng)有“應(yīng)免盡免”，客戶經(jīng)理不扣減績效，也沒有任何紀(jì)律處分，遇到好項(xiàng)目才敢貸、愿貸。

明晰操作指南 解除“懼貸”憂慮

銀行信貸人士在接受記者采訪時(shí)表示，《通知》通過明確“七大免責(zé)情況”和“七大不得免責(zé)情況”，為銀行辦理普惠金融業(yè)務(wù)提供了清晰的操作指南，有助于減少銀行從業(yè)人員的顧慮，對于構(gòu)建敢貸、愿貸的普惠信貸機(jī)制有良好的促進(jìn)作用。

“盡職免責(zé)正在落地生根，我所在的銀行制定了較為明確的盡職免責(zé)條款，單戶授信1000萬元以下的貸款可以予以免責(zé)，也規(guī)定了可以免責(zé)的貸款筆數(shù)。”江浙地區(qū)某家城商行的支行行長告訴記者，如果超出“七免”“七不免”規(guī)定范圍，一般會有專門的部門負(fù)責(zé)核查和責(zé)任認(rèn)定，客戶經(jīng)理只要是按照要求做好盡職調(diào)查和貸后管理，基本上可以免責(zé)、減責(zé)。

據(jù)了解，一直以來，在盡職免責(zé)落地過程中，因?yàn)樾刨J業(yè)務(wù)的完整流程復(fù)雜，普惠信貸條線上不同崗位、不同貸款產(chǎn)品的盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)皆有所不同，所以難以準(zhǔn)確界定是否盡職。

“盡職免責(zé)難以落實(shí)到位的關(guān)鍵，主要在于缺乏明確的、可量化的標(biāo)準(zhǔn)、邊界。如果免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)過于寬松，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn);如果標(biāo)準(zhǔn)過于嚴(yán)格，就起不到作用。”招聯(lián)首席研究員董希淼告訴記者，《通知》進(jìn)行了詳細(xì)的、明確的規(guī)定，在一定程度上有利于破解銀行的落實(shí)難點(diǎn)。

董希淼建議，接下來監(jiān)管部門可持續(xù)開展對銀行機(jī)構(gòu)的督導(dǎo)，通過現(xiàn)場檢查、窗口指導(dǎo)、內(nèi)部座談等方式，倒逼銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部機(jī)制，優(yōu)化激勵約束機(jī)制。銀行要探索普惠信貸各環(huán)節(jié)盡職情形的基本認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，通過明確盡職、免責(zé)邊界問題，將盡職免責(zé)、容錯糾錯等原則落到實(shí)處，最大程度打消基層信貸人士的顧慮，讓基層機(jī)構(gòu)和信貸人士敢貸、愿貸。

明確盡職追責(zé)界限 提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，長遠(yuǎn)來看，銀行應(yīng)構(gòu)建合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)并重的追責(zé)免責(zé)制度體系，進(jìn)一步明確崗位盡職和追責(zé)界限，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能真正處理好風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，真正讓普惠金融更好地服務(wù)于小微企業(yè)。

“一般客戶經(jīng)理要同時(shí)管理多家客戶，很難第一時(shí)間監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)。貸款一旦出問題，就會被扣錢、扣工資、影響職位晉升。”西北地區(qū)某家城商行的客戶經(jīng)理向記者坦言，希望行里能進(jìn)一步明確崗位盡職和追責(zé)界限，并通過數(shù)字化手段賦能客戶貸后管理。

“銀行落實(shí)盡職免責(zé)，要推進(jìn)業(yè)務(wù)操作規(guī)程標(biāo)準(zhǔn)化。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平表示，“應(yīng)采取措施提升金融科技參與普惠信貸業(yè)務(wù)筆數(shù)及環(huán)節(jié)的比例，不斷優(yōu)化信貸審批模型，減少人工評定因素，從源頭上降低被問責(zé)的概率，并嚴(yán)格落實(shí)被追責(zé)人員的申訴權(quán)利。”

銀行還需要進(jìn)一步明確崗位盡職和追責(zé)界限。郵儲銀行研究員婁飛鵬向記者表示，對于“盡職免責(zé)”覆蓋的崗位人員、業(yè)務(wù)流程、具體情況等進(jìn)行詳細(xì)的說明，讓“盡職免責(zé)”切實(shí)有規(guī)可依。同時(shí)，做好“盡職免責(zé)”也意味著要做好“失職追責(zé)”，對于失職行為依規(guī)追責(zé)。

業(yè)內(nèi)人士建議，銀行應(yīng)進(jìn)一步完善自身風(fēng)控能力，加強(qiáng)對貸款業(yè)務(wù)的控制能力與風(fēng)險(xiǎn)識別能力，統(tǒng)籌考慮履職過程、履職結(jié)果和損失程度等因素，明確普惠信貸業(yè)務(wù)不同崗位、不同類型產(chǎn)品的盡職認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化免責(zé)和追責(zé)情形，讓盡職免責(zé)和失職追責(zé)都有章可循，能夠操作。