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近日，農(nóng)商行“一哥”渝農(nóng)商行披露2024年中報。上半年，渝農(nóng)商行實現(xiàn)營收146.73億，同比下降1.3%，歸母凈利潤73.58億，同比增長5.33%。此前，渝農(nóng)商行營收已連降兩年。

渝農(nóng)商行的營收下降，凈利潤卻維持增長，主要原因在于業(yè)務及管理費同比降逾兩成，其中支出“大頭”員工成本減少7.82億，降超26%。同時，渝農(nóng)商行在崗員工較上年同期末減少254人。

此外，渝農(nóng)商行資產(chǎn)質(zhì)量面臨下行風險。報告期末，除了易劣變?yōu)椴涣嫉年P注類貸款占比上升、遷徙率走高至43.38%，渝農(nóng)商行貸款及墊款計提信用減值損失大幅增長八成。

另外，渝農(nóng)商行在任8年之久的原副行長被雙開，涉及為他人在貸款審批等方面謀利等，暴露了其內(nèi)控的風險。而兩大股東被列為失信被執(zhí)行人，所持該行股權遭全額質(zhì)押或凍結，也在“拷問”渝農(nóng)商行的股東質(zhì)量。值得注意的是，渝農(nóng)商行向處于破產(chǎn)重整中的股東及其關聯(lián)方申報債權金額達70多億。

又現(xiàn)增利不增收 員工成本及人數(shù)下降

渝農(nóng)商行(全稱“重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”)前身為重慶市農(nóng)村信用社，成立于1951年。渝農(nóng)商行先后于2010年及2019年10月在香港及上海證券交易所主板掛牌上市，成為全國首家“A+H”股上市農(nóng)商行、西部首家“A+H”股上市銀行。

截至2024年上半年末，渝農(nóng)商行資產(chǎn)總額1.51萬億元，較上年末增長687.89億元，規(guī)模繼續(xù)領銜農(nóng)商行隊伍，穩(wěn)坐頭把“交椅”。不過，同期，渝農(nóng)商行仍未擺脫營收下滑的困境。上半年，渝農(nóng)商行實現(xiàn)營業(yè)收入146.73億元，同比下降1.3%;歸屬于本行股東的凈利潤為73.58億元，同比增長5.33%。

圖源：渝農(nóng)商行2024年中報

此前，渝農(nóng)商行已連續(xù)兩年增利不增收。2022年至2023年，渝農(nóng)商行歸母凈利潤同比增幅分別為7.49%、6.1%;營業(yè)收入同比降幅分別為6%、3.57%。

針對2024年上半年營收下滑，渝農(nóng)商行解釋是“受凈利息收益率持續(xù)收窄影響”。據(jù)披露，報告期內(nèi)，渝農(nóng)商行凈利息收益率1.63%，同比下降16個基點。

在營收下降之際，渝農(nóng)商行凈利潤維持正增長，財報稱，主要歸功于“強化降本增效管理”。

據(jù)梳理，2024年上半年，渝農(nóng)商行業(yè)務及管理費37.01億元，同比減少9.37億元，降幅20.21%。其中，其他一般及行政開支11.82 億元，同比減少1.58億元，降幅11.76%。另外，員工成本21.29億元，同比減少7.82億元，大幅下降26.87%。具體來看：其中，工資、獎金和津貼15.31億元，減少4.62億元，降幅23.18%;員工福利、社會保險費和住房公積金6.31億元，減少0.26億元，降幅4%。

圖源：渝農(nóng)商行2024年中報

“優(yōu)化調(diào)整補充醫(yī)療保險計劃，員工精算成本相應有所下降”，渝農(nóng)商行在財報中如是表示。

員工成本下降的同時，渝農(nóng)商行的員工人數(shù)也有所下降。報告期末，渝農(nóng)商行(集團口徑，下同)在崗員工14592人，較2023年上半年末的14846人減少了254人。另據(jù)披露，截至2023年末渝農(nóng)商行在崗員工15017人，據(jù)此，渝農(nóng)商行在崗員工相比年初減少了425人。

除了員工人數(shù)下降，渝農(nóng)商行分支機構及分理處總數(shù)也在下降。據(jù)披露，截至2023年6月末，渝農(nóng)商行本行擁有分支機構1754個，其中包括1559個分理處;至2023年末，分支機構減少至1751個，其中分理處減少至1551個;到2024年6月末，分支機構進一步減少至1743個，其中分理處進一步減少至1542個。

這或與渝農(nóng)商行對于旗下分支機構進行吸收合并有關。據(jù)梳理，上述報告期各期末，渝農(nóng)商行總行及營業(yè)部、分行、一級支行、社區(qū)支行數(shù)量均保持不變，期間二級支行數(shù)量則逐漸上升，分別為150個、155個、156個。

資產(chǎn)質(zhì)量風險猶存 股東質(zhì)量有待優(yōu)化

截至2024年上半年末，渝農(nóng)商行不良貸款率1.19%，與上年末持平。不過，資產(chǎn)質(zhì)量方面仍存隱患。

報告期末，渝農(nóng)商行另外兩項衡量資產(chǎn)質(zhì)量的核心指標——不良貸款余額為83.95億元，較上年末增加3.36億元;撥備覆蓋率為360.29%，下滑6.41個百分點。

不良前瞻指標方面，渝農(nóng)商行逾期貸款總額107.45億元，較上年末增加11.41億元，占貸款及墊款總額比例1.52%，上升0.1個百分點;關注類貸款余額增加22.38億元至99.37億元，占比上升0.27個百分點至1.41%;關注類貸款遷徙率43.38%，大幅攀升16.78個百分點。

圖源：渝農(nóng)商行2024年中報

財政部山東監(jiān)管局曾刊文指出，關注類貸款是介于正常類貸款和不良貸款中間的一類貸款，其性質(zhì)可能受不利因素影響劣變?yōu)椴涣假J款，進而沖擊銀行資產(chǎn)質(zhì)量。關注類貸款的增加，也往往被視為資產(chǎn)質(zhì)量“劣變”的預警。

另外，2024年上半年渝農(nóng)商行計提信用減值損失24.57億元，同比增加33.18%。其中貸款及墊款計提信用減值損失25.35億元，大幅增長85.06%。對此，渝農(nóng)商行表示，“主要是去年同期大額收回前期已核銷貸款，帶動減值準備回撥。”

資產(chǎn)質(zhì)量潛藏隱患背后，記者注意到，渝農(nóng)商行“元老”級干部嚴重違紀違法被開除黨籍和公職。8月2日，據(jù)重慶市紀委監(jiān)委通報，經(jīng)查，渝農(nóng)商行原副行長舒靜構成嚴重職務違法并涉嫌非法經(jīng)營同類營業(yè)、挪用公款、受賄犯罪。

公開資料顯示：2008年6月，渝農(nóng)商行掛牌成立。同年8月，舒靜加入渝農(nóng)商行，歷任營業(yè)部副總經(jīng)理及總經(jīng)理、公司業(yè)務部總經(jīng)理、授信審批部總經(jīng)理。2015年10月起，舒靜晉升為副行長，直至2024年3月28日被解聘。

此外，渝農(nóng)商行股東質(zhì)量有待優(yōu)化。報告期末，渝農(nóng)商行第八大股東重慶財信企業(yè)集團有限公司持有該行股份1.6億股，持股比例1.41%，這些股份遭全盤質(zhì)押及司法凍結;第九大股東隆鑫控股有限公司持有1.37億股，持股占比1.2%，這些股份亦悉數(shù)被司法凍結，其中超90%被質(zhì)押。

圖源：渝農(nóng)商行2024年中報

天眼查顯示，上述兩大股東均有失信被執(zhí)行記錄，且曾被下發(fā)限制消費令。其中，隆鑫控股目前處于破產(chǎn)重整進程中。

值得注意的是，2022年3月，渝農(nóng)商行公告稱，該行董事會經(jīng)審議同意隆鑫集團有限公司等十三家公司預重整實質(zhì)合并重組方案，該行合并申報債權金額72.62億元，其中，申報隆鑫控股債權60.17億元，具體債權金額以法院裁定受理日為基準日計算為準。

另外，上海豫園旅游商城(集團)股份有限公司持有渝農(nóng)商行H股1.51億股，占該行總股本的1.33%，是渝農(nóng)商行監(jiān)管口徑下的其他主要股東之一。該公司及其關聯(lián)方合并持有該行H股3.41億股，持股占比3%。據(jù)披露，上海豫園旅游商城已將其持有的渝農(nóng)商行H股全部質(zhì)押。

《關于加強商業(yè)銀行股權質(zhì)押管理的通知》規(guī)定，股東質(zhì)押銀行股權數(shù)量達到或超過其持有該行股權的50%時，銀行應當對其在股東大會和派出董事在董事會上的表決權進行限制。

而渝農(nóng)商行在財報中提及，上海豫園旅游商城與其關聯(lián)方上海復星高科技(集團)有限公司等股東聯(lián)合推薦彭玉龍為該行非執(zhí)行董事，相關提名議案已經(jīng)該行第五屆董事會第四十一次會議及2023年度股東大會審議通過。

上述情況是否涉嫌違反相關規(guī)定?截至目前渝農(nóng)商行暫未進行回復，本報將持續(xù)關注。